El pasado 4 de julio, el Gobierno aprobó el Real Decreto-ley 8/2014, "de aprobación de medidas urgentes para el crecimiento, la competitividad y la eficiencia" (B.O.E. PDF), cuyo contenido afecta de pleno al sector de los medios de pago. El principal objetivo de estas medidas, que son un anticipo del Reglamento sobre las tasas de intercambio para operaciones de pago basadas en una tarjeta, es ayudar a impulsar el mercado interior de pagos en la UE.

En definitiva, con estas medidas se está buscando es animar a que las empresas y sus clientes elijan pagar con "dinero de plástico", a través del abaratamiento del coste por operación. A continuación, vamos a ver cuándo entra en vigor y cómo afecta al ciudadano de a pie y a las empresas.


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A la hora de reservar un viaje, por ejemplo, al alquilar un coche o un apartamento, es bastante frecuente que la empresa que ofrece el servicio exija que para completar la reserva se incluyan los datos de una tarjeta de crédito, incluso cuando se pacta que no se paga en el momento, sino semanas o meses más tarde.

¿Con qué fin se pide al cliente la tarjeta bancaria? La petición de estos datos bancarios tiene una justificación y no se hace de manera arbitraria, sino como garantía del pago. Conviene conocer el detalle de la operativa de reservas de viajes y garantías, para así poder saber cuando está justificado indicar los datos de la tarjeta de crédito y cuando no y qué consecuencias tiene la entrega de esta información.


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Una empresa, igual que una familia, necesita disponer de una cierta liquidez para afrontar sus actividades cotidianas, desde el pago de nóminas o el pago a proveedores hasta la contratación de un servicio jurídico que le defienda en un determinado pleito. Los recursos económicos necesarios para su correcta gestión pueden obtenerse de dos fuentes, fundamentalmente: bien de recursos ajenos (deuda), o bien de los recursos propios.

Dentro de los recursos propios, el instrumento más conocido por los ciudadanos son las acciones negociadas en las Bolsas de Valores, en las que los inversores compran y venden este tipo de títulos en función de la evolución esperada de la compañía. Sin embargo, este es un elemento reservado casi en exclusiva para las grandes empresas y, por este motivo, algunas instituciones crearon hace algún tiempo un mercado que facilita esta financiación a las empresas de reducida capitalización: el Mercado Alternativo Bursátil (MAB).


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La seguridad en los procesos de pago con tarjeta en cualquier negocio es uno de los factores clave para el éxito de las transacciones que lleva a cabo con sus clientes. Por ejemplo, para una tienda que vende productos a través de Internet, es muy importante ofrecer a sus clientes una pasarela de pagos segura que permita completar las compras con normalidad, manteniendo la confidencialidad de los datos. Lo mismo sucede cuando se paga con tarjeta en cualquier establecimiento, al ser requerido en el momento del pago el DNI y el PIN de la tarjeta o la firma.

Esta necesidad de seguridad en el proceso de compra, obliga a que el comercio añada pasos adicionales para lograr el objetivo (pago seguro), lo que supone alargar los procesos de compra para los clientes. Por ello, los comercios y las entidades proveedoras de sistemas de pago diseñan constantemente mejores procedimientos para evitar el fraude. A continuación, vamos a ver cómo son algunos de estos sistemas y el impacto que tienen sobre los clientes de un negocio.


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El cobro de comisiones bancarias a los clientes de las entidades financieras es una de las vías de negocio que tiene la mayoría de entidades financieras. Las entidades fijan en contrato distintas tarifas por ejecutar determinadas operaciones que realiza el cliente (retirada dinero en cajero ajeno) y por situaciones concretas de las cuentas bancarias y medios de pago (descubierto, emisión de tarjeta), con la justificación de soportar el coste asociado a ellas.

Las comisiones bancarias son una de las principales fuentes de gasto financiero por parte de las familias, por lo que conviene tener claro qué movimientos, operaciones y situaciones suponen incurrir en el pago de una comisión. Las entidades tiene la obligación de informar a sus clientes acerca de las comisiones que les pueden aplicar, adjuntándolas en el contrato de servicios firmado entre las partes. Por tanto, el primer paso para ahorrar en comisiones bancarias será tener claros los casos en los que estamos obligados a pagar una comisión. ¿Sabes cuánto pagas en comisiones al año?


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El ábaco es un instrumento que sirve para efectuar operaciones aritméticas sencillas, muy utilizado desde la antigua Mesopotamia debido a la sencillez en su manejo. Se trata de la primera calculadora utilizada por el hombre, a pesar de que su forma física poco tenga que ver con lo que en la actualidad conocemos como calculadora, puesto que, evidentemente, no tiene pantalla y su cálculo no es tan automático como el que realizan los actuales dispositivos de cálculo.

En la actualidad, el uso del ábaco es prácticamente inexistente, salvo quizá algunos centros educativos que todavía lo utilizan con el objetivo de enseñar operaciones aritméticas sencillas a sus alumnos. El ábaco ha caído en desuso debido a la aparición de nuevos dispositivos que facilitaban la labor de ciertos cálculos y posibilitaban operaciones matemáticas más complejas. Las calculadoras y los ordenadores han mejorado no solo han perfeccionado los métodos matemáticos, sino que han aumentado la productividad de las empresas.


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