¿Reducir plazo o cuota? La amortización anticipada de nuestra hipoteca

amortizacion anticipada

Si en un momento dado disponemos de un dinero adicional, por ejemplo porque te haya tocado la lotería o bien porque has conseguido ahorrar un dinero extra o recibido una herencia, puedes darte un capricho como irte de vacaciones, puedes invertirlo en algún depósito o fondo de inversión, o bien puedes emplearlo en tapar algún agujero; y si hay algún agujero que la mayoría de las familias quieren tener bien tapado, ese es el de la hipoteca.

En este sentido, hay varias formas de reducir la cantidad de dinero a pagar por la hipoteca. Podemos bien reducir la cuota mensual a pagar o bien reducir el tiempo de amortización de la misma. Pero, ¿cuál es la mejor opción de las dos?

¿Cómo se calcula lo que pagaré de hipoteca mes a mes?

Lo primero que tenemos que saber antes de intentar reducir nuestra hipoteca, es saber cómo se calcula. Lo que nos costará en realidad la vivienda no será sólo el valor de ésta, si no también los intereses que tendremos que satisfacer por el préstamo. Estos intereses se calculan en función del Euribor más un margen de comercial que aplica cada banco, por ejemplo, Euribor + 0,50%.

A la hora de amortizar la hipoteca, aunque nosotros paguemos la misma cantidad de dinero mes a mes, en realidad estamos pagando una proporción del capital vivo, es decir el capital pendiente de amortizar, y una cantidad de intereses, que será mayor al principio y menor al final. Es el llamado sistema de amortización francés, que es el más utilizado en nuestro país como sistema para calcular el modo de amortizar un préstamo bancario.

La base de este sistema consiste en concentran la mayor parte del pago de los intereses durante los primeros años de amortización de la hipoteca; casi el 20% de éstos se pagan en los dos primeros años, y los intereses a pagar serán tanto menores a medida que se va amortizando la hipoteca.

¿Cómo amortizar mi hipoteca?

Lógicamente no podremos ahorrarnos ni un euro del capital vivo de nuestra hipoteca, ya que los bancos esperan que les devolvamos lo que nos han prestado. Pero los intereses a pagar son variables, en primer lugar, por la propia naturaleza del Euribor, que es un índice variable y que modifica los intereses a pagar año a año, y por otro lado, por la posibilidad de poder amortizar anticipadamente nuestra hipoteca. Pero, ¿cuál es la mejor forma de hacerlo?

Tenemos dos opciones. Como dijimos, podemos, o bien reducir la cuota que pagamos mes a mes, sin reducir de esta manera el plazo del préstamo o bien pagar la misma cantidad de cuota pero reduciendo los plazos. El escoger una u otra opción dependerá de nuestras posibilidades, necesidades e incluso de la situación económica general.

Reduciendo la cuota nos permite llegar a fin de mes más holgados; el problema de esta forma de amortización anticipada es que no reducimos la vida del préstamo, y por tanto tendremos que estar pagando la hipoteca durante más tiempo que si reducimos el plazo, por el que pagaremos la misma cuota todos los meses pero durante menos tiempo.

¿Y qué ventajas tiene esto? Pues es bien sencillo. Cuanto más tiempo estemos expuestos a una deuda, mayor cantidad de intereses tendremos que pagar. Esto quiere decir que reducir el plazo implicará menor carga financiera para los hipotecados, y por tanto menor dinero tendremos que satisfacer finalmente por la hipoteca que si reducimos solamente la cuota. Esto no quiere decir que reducir sólo la cuota no abarate los intereses, pero la rebaja será menor que si se reducen los plazos.

Además, como hemos dicho, por el carácter de amortización del préstamo, en el que los intereses son pagados sobre todo al principio, si fuera posible conviene realizar la rebaja de plazos lo antes posible. Cuanto antes realicemos la amortización parcial del préstamo, mayor cantidad de intereses nos ahorraremos. Incluso dentro de un mismo año, nos ahorraremos mayor cantidad de intereses en los primeros meses que en diciembre.

La deducción fiscal, otro aspecto a tener en cuenta

Toda hipoteca que tengamos por vivienda habitual tiene derecho a una deducción fiscal de un 15% de lo pagado hasta un máximo de 9.015 euros anuales. Con lo cual, si nuestras cuotas anuales son menores a esa cifra, merecería la pena intentar apurar el máximo el límite de la deducción.

Por ejemplo, una persona con una hipoteca de 500 euros al mes, pagará al final del año 6.000 euros. Imagina que por cualquier razón recibes un dinero adicional de unos 10.000 euros. Una buena opción para amortizar la hipoteca sería reducir el plazo, pero no pagando la misma cuota, si no pagando más para aprovecharnos de la deducción fiscal. Es decir, dividir esa aportación adicional entre tres años, aportando 3.015 euros adicionales al año, y aprovechándonos del límite de la deducción. En total, contaríamos con 1.352,25 euros cada año que nos habremos deducido.

Esto, como decimos, es una buena opción, ya que por un lado reducimos plazo, pagando menos intereses al final del plazo de amortización del préstamo, y por el otro, nos aprovechamos de la deducción fiscal. Posiblemente lo que no interese es superar el límite de deducción, pero eso ya depende de los intereses que se paguen, ya que como dijimos a menores plazos, menores intereses a satisfacer.

El Euribor también influye

Aunque pueda parecer que las grandes decisiones macroeconómicas no nos afectan, esto no es así y debemos tener en cuenta la coyuntura económica actual para valorar nuestra decisión. Cada vez que hay una revisión hipotecaria, se actualiza los intereses a pagar, pudiendo ser mayor o menor esa cantidad en función de la evolución del Euribor. Éste a su vez, depende de la evolución de los tipos de interés oficiales, fijados por el BCE.

En un escenario de posible subida de tipos, en la que el coste del préstamo se encarece por aumentar los intereses, es posible que nos interese una reducción de la cuota para contrarrestar esa eventual subida, y mantener la misma cantidad pagada mes a mes que antes, sobre todo si ya nos estamos beneficiando del límite de la deducción, aunque a largo plazo paguemos más dinero en intereses, como ya comentamos.

Análogamente, y en un escenario de bajada de tipos de interés, en el que las cuotas se reducen por reducirse los intereses, quizá merezca la pena reducir el plazo, bien manteniendo la cuota o bien aportando más dinero para beneficiarnos del máximo de la deducción.

Conclusión

En realidad, no hay una decisión mejor o peor. Todo depende de nuestras necesidades y posibilidades actuales. Si somos personas que pensamos en el corto plazo, y con altas necesidades de liquidez, amortizaremos el préstamo reduciendo la cuota sin reducir los plazos, pero si pensamos a más largo plazo, se reducirán los plazos sin reducir la cuota, o incluso aumentándola; la realidad es que ambas decisiones nos ayudarán a la larga a tener que pagar menor cantidad de intereses. El lunes sacaré un caso práctico para un mejor entendimiento del artículo.

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  • probertoj

    En cuanto a los límites de deducción, ¿cuáles serían? ¿Es un porcentaje fijo?

  • Diego Lorenzana

    El límite de la deducción por vivienda habitual es siempre el mismo, por lo tanto no es porcentual si no una cuantía fija, que es de 9015 euros por hipoteca, conforme al último cambio del Gobierno de Rajoy (recuperada de la anterior a la que había modificado Zapatero, en 2011)

  • trolo13

    Yo creo que sí hay opción mejor y peor. Desde el punto de vista del hipotecado es mejor reducir plazo porque el total del dinero que destinas a eso va 100% a amortizar capital. Es decir, rebajas tu deuda.
    El peor caso es el otro, reducir cuota. La cuota está compuesta de capital e intereses, así que en este caso tu dinero se diluye en rebajar/amortizar capital y pagar intereses.
    Como ejemplo, si tengo 10.000 euros de una herencia prefiero rebajar mi deuda con el banco en 10.000 euros que en reducir cuota, porque amortizaría 7.000 euros de capital y pagaría 3.000 euros de intereses (según los casos)…y no es lo mismo.

    Otra cosa es que tenga que rebajar cuota porque no llego a fin de mes y tengo que dismimuir los gastos mensuales…aunque eso podría ser debido a que uno no hizo bien los cálculos al solicitar la hipoteca (o a que está desempleado, dado los tiempos que corren).

    • betiful30

      Tienes toda la razón!
      Si nos fijamos en nuestros recibos de la hipoteca lo pone.

    • Daniel López

      No puedes estar más equivocado de lo que estás. Si tienes 90.000€ de hipoteca y pagas 10.000 euros, da igual que sea a plazo o a cuota, tu hipoteca bajará esos 10.000€ INTEGRAMENTE del capital, si no hay comisiones por amortización ni 1 solo de esos euros ira a intereses.

      Otra cosa que no se tiene en cuenta es el valor del dinero en el tiempo, no es lo mismo 10€ hoy que dentro de 20 años, en principio con 10€ de hoy compro un 50% más que con 10€ de dentro de 20 años,¿Cuánto costaba hace 20 años el combustible, el pan o la leche?¿Y un coche?

      LLevo 7 años amortizando a cuota y es mucho más cómodo y fácil que con plazo.

  • Diego Lorenzana

    Lo de que sea mejor o peor depende de la situación de cada uno. Si eres alguien que mira el corto plazo y necesitas liquidez lo mejor sería reducir cuota; y de todos modos, vamos a pagar menos de intereses independientemente de la opción elegida, aunque sí que es verdad que ahorraremos más eligiendo la opción de rebajar plazo.

  • jdom

    Respecto a la frase “Esto quiere decir que reducir la cuota implicará menor carga financiera para los hipotecados” entiendo que hay un error, reducir plazo supone menor carga financiera.
    Y también creo que no es cierto el comentario de trolo13, respecto a que si reduces cuota la cantidad que pagas es tanto capital como intereses: la amortización anticipada supone siempre reducir capital, lo diferencia de los dos casos, tal y como se explica en el post, es que en un caso tienes el vencimiento de la deuda más prolongado en el tiempo que en el otro y por lo tanto, pagarás más intereses. Saludos.

    • Diego Lorenzana

      Tienes razón jdom. Muchas gracias por avisarnos. Ya está corregido.

  • matutano

    Hola; tengo una duda y no se donde recurrir, estoy machacando mi hipoteca con mucho sufrimiento mes a mes y mi banco me dice que tengo que cancelar cuota “obligatoriamente”, al pedirle que me diga donde viene eso recogido me dice que en la escritura, es una vivienda de vpo y me he leido todas las leyes y normativas que aparecen en la escritura, no encontrando nada al respecto, ademas me parece una barbaridad que una norma imponga esta obligacion. Sabria alguien decirme si esto es posible?

    Doy las gracias por anticipado porque como digo no se donde puedo recurrir.

    Saludos

    • jdom

      matutano,

      Por lo que entiendo, creo que efectivamente en la escriptura deberá venir a partir de que fecha se está obligado a amortizar capital. Normalmente creo el periodo de carencia (en el que sólo se pagan intereses) se suele aplicar en los primeros años del pago de la hipoteca, y si eso no se ha pactado antes de firmar la hipoteca entiendo que va a ser complicado que la entidad financiera lo acepte ahora. A pesar de esto creo recordar que al inicio de la crisi salió alguna medida de apoyo en la que si se cumplían ciertas condiciones (entre ellas estar en situación de paro)se podía solicitar un periodo de carencia, pero desconozco si aun está vigente. Saludos.

  • Lucas de Yrunaga

    Perdonen, pero no me parece nada serio que la propia web de INGDIRECT difunda un artículo de contenido tan erróneo como el que precede.
    El argumento de que reducir plazo es mejor que reducir cuota es una falacia, propia de un razonamiento simplista y equivocado.
    Al entregar una suma al banco, a cuenta del capital pendiente de pago, lo que se reduce pura y simplemente es el capital pendiente de pago, y por tanto desde ese momento ya se pagan también menos intereses, que obviamente se calculan mes a mes, en función del capital pendiente de pago.
    Así pues, sea cual sea la opción elegida (reducción de cuota o reducción de plazo), el resultado sería siempre el mismo, en el supuesto teórico de que el dinero que nos ahorramos con la reducción de la cuota, lo aplicásemos en lo sucesivo a aumentar el importe de las amortizaciones anticipadas voluntarias.
    La gran ventaja de reducir la cuota, y no el plazo, es que uno puede seguir haciendo esas amortizaciones parciales mensuales, trimestrales, anuales, o como le de la gana, de forma voluntaria, sin la ¨presión¨ o la ¨obligación¨ de pagar una cuota mensual fija mayor, y si algún mes no le viene bien hacer esa amortización, puede permitirse pagar al banco una suma menor que la que estaría obligado a pagar si hubiese aplicado su amortización a reducir el plazo.
    Al disponer de más recursos disponibles cada mes (por la reducción de la cuota), también se pueden incrementar los importes o la frecuencia de las amortizaciones anticipadas parciales…… y finalmente, el préstamo se acaba pagando antes.

    Los intereses que se pagan no dependen de que las amortizaciones parciales se apliquen al plazo o a la cuota, dependen exclusivamente del tipo de interés y del capital pendiente de pago en cada plazo.

    Esto es algo tan obvio, que no debería ser necesario explicarlo, pero lamentablemente, la gran mayoría de los personas que tienen un préstamo hipotecario, no lo entienden…… y por lo que se ve, parece que algunos bancos tampoco.

    • minue

      Perdona Lucas, pero creo que te estás equivocando. Cuando amortizamos capital de una hipoteca, el banco nos ofrece o bien mantener los plazos y reducir las cuotas, o bien mantener las cuotas y reducir los plazos. A efectos de cálculo es como una nueva hipoteca.

      Dicho esto, supongamos que tengamos una hipoteca a la que le quedan 10 años, y 20.000 euros de capital por amortizar. Llegamos nosotros y amortizamos de golpe 10.000 euros, con lo que el capital pendiente de amortización serían 10.000 euros. Ahora tenemos que decidir si la pagamos en 10 años como antes, con una cuota menor, o en 5 años, con una cuota similar a la que teníamos. Lógicamente si estamos pagando más tiempo un préstamo, estamos más tiempo pagando intereses, y como además amortizamos más lentamente, estamos más tiempo pagando intereses por cantidades de capitales mayores.

      Me he tomado la molestia de hacer los cálculos utilizando la fórmula del sistema francés, que es el que se emplea en España, y para un préstamo hipotecario hipotético de 10.000 euros con un 3% de interés anual, si lo amortizamos en cinco años la cantidad total que debemos pagar es de 10.773 euros, mientras que si lo hacemos en 10 años, la cantidad total es de 11.562,84 euros. Básicamente pagaremos el doble de intereses.

      Otra cosa es que nosotros tengamos negociada una buena hipoteca, con Euribor más un diferencial muy bajo, y pensemos que es mejor ir invirtiendo el dinero que nos ahorremos de pagar menos hipoteca, porque conseguiremos un rendimiento mayor. En ese caso, de todas formas, lo lógico hubiera sido no amortizar la hipoteca e invertir ese dinero. Pero vamos, que el post está explicado perfectamente.

      • Lucas de Yrunaga

        Hola, Minue.

        Tu planteamiento es el que hace la inmensa mayoría de las personas que tienen hipoteca, pero es erróneo.

        Si tú hicises una amortización anticipada parcial, aplicando esa amortización a reducción de cuota, y posteriormente, mes a mes, destinaras la diferencia entre la vieja cuota y la nueva, a seguir haciendo nuevas amortizaciones anticipadas parciales, el resultado en cuanto al pago de intereses sería el mismo. El préstamo se terminaría de pagar antes de la fecha prevista inicialmente, y por tanto, pagarías menos intereses, con la ventaja de que los pagos extras se irían haciendo cuando a tí te conviene, no de forma obligatoria, como sucedería si mantuvieses la cuota fija.

        Naturalmente, si el dinero que te has ahorrado cada mes en la reducción de cuota, te lo gastases en otra cosa, y no volvieses a hacer más amortizaciones parciales, claro que al final del préstamo habrías pagado más intereses, pero no por haber aplicado esa amortización a plazo o a cuota, sino por haber financiado tu gasto corriente con el préstamo recibido.

        Haz una sencilla hoja de cálculo, y lo verás claro.

        • minue

          Hombre claro, lógicamente si con ese dinero que no pagas de la cuota vas haciendo “mini” amortizaciones, el resultado sería exactamente el mismo, con la ventaja de que si alguna vez nos viene mal, no haríamos la mini amortización, pero con el inconveniente de tener que estar haciendo gestiones de amortizaciones cada mes.

          No es que me parezca mal lo que propones, (aunque yo no lo recomendaría) pero de ahí a decir que estamos desinformando y que el contenido del artículo es erróneo, hay un trecho.

          • Lucas de Yrunaga

            Lo que tu quieras. No pretendo convencer a nadie. Allá cada cual con sus planteamientos financieros. Sólo lamento que la mayoría de las personas que tienen hipoteca, acudan como borreguitos a realizar amortizaciones parciales para ¨reducir plazo y no cuota¨ creyendo que eso es más ventajoso…… y lamento que lo crean, entre otras razones, porque artículos como el que precede, puestos en boca de un banco serio como INGDIRECT, ayuden a confundir al público.

            Cuando se afirma lo siguiente, como hace el artículo, simplemente se está informando mal:

            ¨Esto quiere decir que reducir el plazo implicará menor carga financiera para los hipotecados, y por tanto menor dinero tendremos que satisfacer finalmente por la hipoteca que si reducimos solamente la cuota. Esto no quiere decir que reducir sólo la cuota no abarate los intereses, pero la rebaja será menor que si se reducen los plazos.

            Además, como hemos dicho, por el carácter de amortización del préstamo, en el que los intereses son pagados sobre todo al principio, si fuera posible conviene realizar la rebaja de plazos lo antes posible. Cuanto antes realicemos la amortización parcial del préstamo, mayor cantidad de intereses nos ahorraremos. Incluso dentro de un mismo año, nos ahorraremos mayor cantidad de intereses en los primeros meses que en diciembre¨.

            Por favor, revisen ese planteamiento, e introduzcan los matices necesarios para no confundir al público.

          • minue

            No se está confundiendo a nadie, lo que se afirma en el artículo es totalmente cierto. La carga financiera si se reduce el plazo es menor que si se reduce la cuota. Básicamente porque se pagan menos intereses.

            De hecho, tu propuesta de mini-amortizaciones parciales es prácticamente lo mismo que reducir plazo. Simplificando, es como si la amortización la hacemos nosotros parcialmente en vez de estar incluida en la cuota. En cualquier caso, puedes ilustrarnos con tu beneficioso método con un ejemplo numérico de cómo sale beneficioso económicamente. Lo que no niego es que con una cuota menor uno va más desahogado y podrá hacer más amortizaciones parciales (pero no más que las que podría ir a haciendo de forma automática con una reducción de plazo). Eso no quiere decir que se tenga menos carga financiera, la carga financiera es el dinero que debemos más los intereses que pagaremos, no la cantidad que pagamos cada mes.

          • Lucas de Yrunaga

            Repito lo dicho en mi primer mensaje:

            Los intereses que se pagan no dependen de que las amortizaciones parciales se apliquen al plazo o a la cuota, dependen exclusivamente del tipo de interés y del capital pendiente de pago en cada plazo.

            Por lo tanto, y aunque resulte una verdad de perogrullo, si se quieren pagar menos intereres, lo que hay que hacer es todas las amortizaciones parciales posibles, grandes y pequeñas, y desde el punto de vista del resultado final de la suma de intereses pagados al banco durante la vida del préstamo, da igual que estas amortizaciones se apliquen a plazo o a cuota.

            Personalmente, y a quien lo quiera aceptar como un buen consejo, recomiendo que las amortizaciones parciales, se apliquen siempre a reducir cuota (por mucho que pueda molestar a algunos bancos, por las pequeñas molestias de la gestión).

          • Daniel López

            Estoy contigo, lo veo mucho más práctico y cómodo, no es algo que uno haga porque no llega a la cuota si no porque tiene mucha más flexibilidad con su dinero y sus ahorros amortizando a cuota que a plazo. Además, el dinero con el tiempo vale menos, a saber que puedes comprar con 10€ dentro de 20 años, seguro que menos que ahora.

            El artículo esta desactualizado sobretodo por la deducción fiscal, pues ya no aplica.

          • RGarzia

            Un elemento a tener en cuenta:
            A más años de hipoteca, más se paga por seguros de vida, de hogar…. Como son elementos asociados a la contratación de una hipoteca, yo prefiero reducir plazo (sobre todo si la cantidad a amortizar reduce significativamente el plazo de la hipoteca).
            Echad cálculos, pero en mi caso reducir un año de hipoteca va a suponer el futuro ahorro de unos 1200€/ año; solo por no pagar los servicios asociados (sin contar los intereses).

            Saludos.

          • Marc Lafuente

            Totalmente de acuerdo con Yruanga.
            Sabiendo que los intereses son los mismos si amortizas a cuota o a plazo, siempre que el ahorro a cuota lo destines a las próximas amortizaciones, mucho mejor tenerlo en mi bolsillo y gestionarlo como a mi me vaya mejor.
            Saludos

          • un poco de luz

            Si he entendido bien, esto que dices no es cierto. Reducir plazo es siempre más ventajoso desde el punto de vista de pagar menos intereses al término de la hipoteca. Otra cosa es que según que circunstancias te interese reducir cuota para ir más desahogado. Por lo general hasta llegado un punto de inflexión es mejor reducir plazo y pasado este, puede dar igual si es plazo o cuota porque la parte de interés puede llegar a ser muy pequeña en cada cuota.
            Explico el punto de inflexión:

            Dependiendo de la cantidad que debes al banco en cada cuota pagas un porcentaje que va destinado a la amortización y otro que va destinado a pagar al banco por venderte el dinero (los intereses).
            Cuanto más debes, mayor será el porcentaje que ocupa en la cuota el interés. Pongo un ejemplo ficticio (sin haber hecho el cálculo, por lo que si alguien echa la cuenta real no le va a cuadrar ningún número pero servirá para hacerse una idea del funcionamiento).
            Imagina que tienes una cuota de 1000 euros mensuales y debes al banco 1 millón de euros, y lo vas a pagar en 100 años.
            De los 1000 euros que pagas el primer mes 100 euros van destinados a reducir el dinero que debes y 900 son intereses. ahora ya solo le debes al banco 999.900 euros.
            El segundo mes de los 1000 euros que pagas de cuota al banco 110 van destinados a reducir préstamo y 890 son intereses. Ahora sólo le debes al banco 999.790 euros.
            Como se puede observar con cada cuota amortizas préstamo un poquito más porque debes menos dinero al banco cada vez y el interés se calcula en función de lo que todavía debes.

            Digamos que ahora somos tan guays que decimos, pues voy a amortizar 500.000 euros ¿en plazo o en cuota? Vamos a hacer ambos supuestos:
            En plazo:
            Me quedarían por pagar 499.790. Y digamos que para mantener la cuota de 1000 euros ahora el plazo pasa a ser de 50 años.
            El siguiente mes pagaría 1000 de cuota donde 600 euros van dedicados a reducir el préstamo y 400 son intereses. Me quedaría por pagar ahora 499.190.

            En cuota:
            Me quedaría por pagar exactamente lo mismo 499.790, pero la cuota va a bajar, sin embargo los 100 años pagando se van a mantener.

            Supongamos que la nueva cuota es de 500 euros.
            Al siguiente mes amortizaría 300 euros y 200 serían intereses. Me quedaría por pagar ahora 499.490.

            La suma de todos los intereses a 100 años VS la suma de todos los intereses a 50 años, salen menos intereses en el supuesto de los 50 años.

            Por lo general, cuando en la cuota menos del 50% va dedicado a la amortización de capital, es claramente mejor (si se puede) reducir plazo, pasado este umbral, donde sean iguales o mayor el porcentaje de amortización, sigue siendo más ventajoso reducir plazo aunque puede ser que las diferencias entre reducir cuota o plazo no sean tan grandes y pueda ser interesante reducir cuota por vivir más tranquilo, pero aun así serán más intereses los pagados que si se redujera plazo por el simple hecho de que estás más tiempo pagando.

            Todos estos factores sobre qué es mejor en cada momento dependen sobre todo de cuanto es lo que se debe en primer lugar, las circunstancias personales (a mi juicio en segundo) y el interés (del que no hemos hablado, hemos supuesto que era constante, en tercero) que puede ser variable (pero en cualquier caso incalculable a futuro, porque no sabemos las circunstancias del mercado a priori).

            Espero haber arrojado algo de luz y haber estado correcto en mi corrección si he entendido bien lo que tratabas de explicar. Si me he equivocado, disculpa, no he entendido lo que querías decir. En ese caso estaremos de acuerdo en este planteamiento, porque es lo que en realidad ocurre.
            Para los demás espero os ayude a entender la dinámica. Todo esto está basado en la fórmula de amortización francesa. Con una hoja excel se pueden hacer unos cálculos y se pueden hacer aproximaciones, pero jamás seréis capaces de calcular hoy lo que va a ocurrir en el futuro con vuestras cuotas, sólo podréis simularlo y hacer aproximaciones bastante cercanas pero ni mucho menos exactas, ya que seguramente para todos vuestro interés sea variable en función del EURIBOR.

    • Javier Fernandez

      Buena plantemiento Lucas!
      Al final es una reduccion de plazo igual, pero disponiendo tu mismo de tu dinero, y si algun mes te va mal pues no haces la miniamortizacion y ya esta.

      Ademas ahora sin las deducciones fiscales te da igual si te pasas del maximo deducible.

      Ahora bien. Que pasa sii resulta q tu hipoteca tiene comisones por amortizacion y cuantias mimimas (de 2500€ por ejemplo) de forma q no puedes hacer cada mes esas “miniamortizaciones”?

      Sino me equivoco, pagarias dos veces esa comision. Una cuando amortizas la cantidad inicial y otra vez cada mes q haces la miniamortizacion.

      El planteamiento es muy bueno, pero si no pagas comisiones, no?