Cómo funcionan los tipos de interés en los productos bancarios

Tipos de interés en productos bancarios

Hace unos días publicábamos en este blog una entrada sobre el cálculo de los intereses bancarios en depósitos bancarios, explicando cómo se calculan para poder saber cuanto se gana cuando se contrata uno. Hoy vamos a seguir con el tema de los intereses, pero desde una óptica más general, tratando los tipos de interés más comunes que el cliente bancario se puede encontrar a la hora de contratar un producto.

¿Qué es el tipo de interés?

El tipo de interés viene siendo el precio que cobran las entidades de crédito por dar un préstamo o los clientes cuando contratan un depósito. El tipo de interés se puede calcular de distintas maneras, por ejemplo, aplicando un porcentaje o sobre el capital pendiente de devolución en cada momento o sobre un capital fijo y repartiéndolo a lo largo del tiempo.

Los bancos pueden fijar libremente el tipo de interés a aplicar en los productos bancarios, aunque existen normas que limitan el tipo de interés máximo que se puede aplicar a un préstamo a un cliente, para evitar la situación de usura. También está limitado el tipo de interés máximo que un banco puede ofrecer en un producto de depósito, ya que el Banco de España así lo ha dispuesto en 2013 para evitar la guerra de precios en el mercado de depósitos. Esta limitación de los tipos de los depósitos es especial y se espera que tenga una duración limitada en el tiempo.

El tipo de interés puede ser fijo o variable. En el primer caso, fijo, significa que el banco aplicará a toda la vida del producto bancario un tipo de interés que no varía; mientras que en el caso de un interés variable, se aplica un tipo que cambia cada cierto tiempo en función de algún parámetro. El tipo de interés puede estar compuesto de una parte fija y otra variable, como sucede con muchos de los préstamos con garantía hipotecaria que se han firmado en España en los últimos años, que constaban de un término fijo (diferencial) al que se le sumaba el valor del euríbor fijado a una fecha concreta y que se revisaba cada cierto tiempo (semestralmente, anualmente, etc).

Algunos factores que influyen en el tipo de interés

Los tipos de interés pueden variar mucho de una operación a otra, dependiendo de múltiples factores que determinan el riesgo de la operación. A mayor riesgo, más tipo de interés aplicará el banco:

  • Tiempo que dura la operación: si se trata de una operación de préstamo a largo plazo, lo más frecuente es que el banco aplique un tipo más bajo que en operaciones a corto plazo. Esto es porque el banco aplica un mayor tipo de interés a operaciones que duran menos tiempo, ya que tienen menos recorrido los intereses a cobrar. Por ejemplo, un préstamo con garantía hipotecaria para comprar una vivienda, que se haya formalizado a 25 años, tendrá un tipo de interés sensiblemente menor que un préstamo personal para pagar un coche en 3 años. En el caso de los depósitos, ocurre justamente al revés, siendo las operaciones a menor plazo las que el banco paga con el interés más bajo y las que son a largo plazo, las que paga con el interés más alto, al poder disponer así del dinero durante más tiempo.
  • Tipo de operación: cada tipo de operación tiene un tipo de interés que puede variar sensiblemente, ya que no es lo mismo pagar una vivienda a 25 años que pagar 1.000 euros con una tarjeta de crédito y aplazar el pago. En el primer caso, el tipo de interés es habitual que esté entre el 0,5 y el 4 %, mientras que en el caso de la tarjeta de crédito los tipos son casi siempre superiores al 10 % y es bastante habitual verlos en torno al 24-25 %, límite que se aproxima a lo que se considera usura. En el caso de los depósitos, las operaciones con mayor riesgo para el cliente se pagan a un mayor tipo de interés, mientras que las de menor riesgo, se pagan con tipos más bajos.
  • Comportamiento del cliente: el comportamiento que el cliente tenga en el historial que maneja el banco y en los repositorios de información crediticia (Cirbe y bases de datos de impagados) es otro de los factores clave a la hora de fijar un tipo de interés en un préstamo. Cuanto mejor sea el comportamiento del cliente, es decir, si atiende sus pagos puntualmente y no genera descubiertos en cuenta con frecuencia, mejores condiciones le asignará el sistema de admisión de riesgos bancario. En este sentido hay que recordar que al contratar un préstamo por importe superior a 6.000 euros la entidad informa a la Cirbe del Banco de España y que los impagos de recibos domiciliados y de letras de un préstamo pueden ser elevados a entidades de información de clientes bancarios, que prestan sus servicios a múltiples entidades que consultan en sus bases de datos si un cliente es buen cumplidor o no.

Tipos de interés oficiales

Existen una serie de tipos de interés de carácter oficial, que sirven para ser aplicados en determinadas operaciones y también para ser tomados como referencia a efectos fiscales. Estos tipos de interés de referencia oficiales son publicados cada mes en el Boletín Oficial del Estado.

Las ventajas de los tipos de referencia son varias, destacando por su:

  • Objetividad: al no depender de las decisiones de una única entidad o grupo de entidades y porque reflejan operaciones de mercado de un gran número de entidades.
  • Seguridad: el cálculo mensual lo realiza el Banco de España.
  • Difusión pública: al publicarse en el Boletín Oficial del Estado y en numerosos medios de comunicación, se trata de información de fácil acceso para cualquiera.
  • Simplificación de trámites: al usar un tipo de referencia se simplifica la gestión de muchos préstamos, por ejemplo, los préstamos referenciados a un índice, en los que no sería necesaria la comunicación previa de las modificaciones del tipo de interés cuando proceda su revisión.

Ejemplos de tipos de interés de referencia son el Mibor, el euríbor, tipo medio de préstamos hipotecarios en adquisición de vivienda libre y IRS (Interest Rate Swap). En la web del Banco de España se pueden consultar los últimos valores actualizados para estos índices (PDF).

En Naranja | ¿Cuánto gano con este depósito? Así se calculan los intereses
Imagen | AlexanderStein

Conversación

  • marga302

    Post muy interesante, gracias!!

  • pedrolibre

    En Diciembre 2013 tráspase mi Plan de Pensiones a ING y me dijeron que en febrero se me ingresaría un tanto por ciento en mi cuenta naranja, por lo que me interesa saber cuando se produce ese ingreso.