¿Cómo nos afecta una subida o bajada de los tipos de interés?

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tipos de interes

Es posible que hayas escuchado que los tipos de interés de una zona determinada o un país van a bajar o a subir, y probablemente hayas pensado que no es una noticia que no te vaya a afectar en tu día a día, si no más bien a nivel de un país, por lo que son noticias que has pasado por alto; en parte es cierto, pero ten por seguro que es algo que te va a afectar.

Lo que pretenden las autoridades monetarias con esto, en el caso de la Unión Europea el Banco Central Europeo, es incentivar o desincentivar las inversiones de las empresas, o bien aumentar o frenar el consumo de las familias, respectivamente. Pero, ¿cuál es el motivo?

Los tipos de interés marcan el precio oficial del dinero

Para entender mejor cómo nos afecta, hay que saber que los tipos de interés fijan el precio del dinero. Seguro que muchos de vosotros os preguntais, ¿el dinero tiene un precio? El valor del dinero en un préstamo no es sólo el valor del dinero prestado, si no también los intereses del mismo. Quien presta el dinero exigirá una compensación en forma de intereses por tres razones:

  • Por renunciar al derecho que tiene a usar ese dinero durante el tiempo que dure el préstamo.
  • Porque se asume el riesgo de que el dinero no se devuelva.
  • Por una posible pérdida del valor del dinero causada por la subida de los precios.

Por lo general, cuanto mayor sea el riesgo de la persona a la que se le hace el préstamo, y mayores sean los plazos de devolución, mayor interés exigirán las entidades financieras que prestan el dinero como contrapartida al beneficiario del préstamo o crédito en cuestión, y por lo tanto el precio del dinero será mayor en este caso.

Imagínate una situación en la que una familia pide un préstamo de 2.000 euros al banco para irse de vacaciones. Como verás en la siguiente tabla, el precio del préstamo dependerá del interés del mismo, en el sentido de que cuanto mayor sean los intereses, más caro será el préstamo en cuestión:

ejemplo tipo de interes

Por tanto, y como en cualquier otro producto, si el precio del préstamo es más barato, mayor será la demanda del mismo, y al contrario, cuanto más caro sea, será más complicado acceder a ellos, y la demanda será menor.

Los Bancos Centrales controlan los tipos de interés oficiales

Los Bancos Centrales de los países, en nuestro caso el Banco Central Europeo, realizan subastas periódicas de dinero, que prestan dinero a los bancos comerciales a un tipo de interés llamado tipo de interés oficial, que es el que fija el Banco Central como interés mínimo para estos préstamos. Por lo general, este dinero será el más barato de conseguir, por lo que suelen acudir una gran cantidad de bancos comerciales.

Éstos, a su vez, lógicamente tendrán que conceder los préstamos a un interés por encima del oficial para poder obtener beneficios, pero como existe una gran competencia entre los bancos, el tipo de interés aplicado suele ser un poco superior al oficial. Es decir, si el Banco Central Europeo fija un interés determinado para estas subastas, implícitamente estará fijando el precio de los préstamos para los clientes de los bancos comerciales.

Dicho lo cual te estarás preguntando, ¿para qué sirve realmente que el BCE suba o baje este tipo de interés oficial? Ya te habíamos hablado en este mismo blog que si el precio del dinero es muy barato se produciría inflación. Y es el Banco Central Europeo el encargado de controlar la cantidad de dinero en circulación.

Para ello, sube el tipo de interés oficial, lo cual encarece el precio de los préstamos que los bancos comerciales conceden a sus clientes, y por tanto hace más difícil acceder a ellos reduciendo la demanda de los mismos. De la misma manera, en situaciones de bajo crecimiento como la actual coyuntura, bajar el tipo de interés oficial hará que aumente la demanda de los clientes, por abaratar el precio de los préstamos y reactivando de esta manera la economía.

Por tanto, que el Banco Central Europeo suba o baje los tipos de interés nos afecta directamente al encarecer o abaratar los préstamos que pueden conceder cualquier banco. De aquí radica la importancia que tienen los Bancos Centrales de controlar el tipo de interés oficial de los países, y de lo cuidadosos que deberían ser a la hora de modificarlos.

Más información | Tipos de interés de la zona Euro
En Naranja | ¿Cuánto costará un producto en el futuro? El valor de los precios con el tiempo, Las máquinas de hacer dinero existen, pero no deben usarse sin control
Imagen | wmagni

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