¿Cuánto de mi dinero debo invertir?

Si ya has decidido que es el momento de poner parte de tus ahorros a trabajar, la siguiente pregunta que conviene hacerse es: ¿Qué parte de mi dinero debo invertir?

Algunas personas que entran por primera vez en el mundo de la inversión lo hacen sin preguntarse si necesitarán parte de ese capital durante los próximos años. Los imprevistos pueden provocar que algunas inversiones se cierren sin generar rentabilidad alguna o, incluso, produzcan pérdidas, debido a que se ha retirado en un momento poco adecuado. Por ello, que resulta conveniente reservar ciertas cantidades para imprevistos y utilizar solo el dinero que no necesitaremos.

El colchón de seguridad y el dinero que no necesitaré

Pongamos un ejemplo para ilustrar el caso:

Somos el administrador o contable de una familia de cuatro personas con un salario de 2.000 euros limpios al mes por nómina y en la que tenemos unos gastos fijos de 700 euros. Además, contamos con unos ahorros conjuntos de 15.000 euros. ¿Cuánto de nuestro dinero podríamos invertir?

Lo que es esvidente es que nunca se debe utilizar el total de lo ahorrado, o que no se debe pedir un crédito para este fin (a menos que estemos hablando de nuestra propia empresa). Por lo tanto, deberemos reservar una parte de esos 15.000 euros para imprevistos.

Imaginemos la peor situación posible: de un mes a otro, dejamos de tener ingresos. Aun así, los gastos siguen siendo constantes por valor de 700 euros. Si hemos reservado 5.000 euros, entonces tendremos dinero ahorrado para vivir siete meses (5.000 euros / 700 euros de gasto) con la misma calidad de vida.

Puedes hacer el cálculo de cuánto quieres invertir del siguiente modo. Lo primero que necesitas saber es cuánto gastas actualmente. Llamemos a esta cantidad GASTO (medido en euros entre mes). Además, vamos a fijar un número máximo de MESES durante los cuales podemos permitirnos no disponer de ingresos. También vamos a contar con el dinero que ya tenemos AHORRADO (en euros).

Como MESES es el número de meses de riesgo sin ningún tipo de INGRESO, entonces se tiene que cumplir lo siguiente:

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En el caso de la familia del ejemplo, 15.000/700 = 21 meses. Si no invierte nada, la familia podrá cubrir sus gastos fijos durante casi dos años. Pero, ¿cuánto de nuestro dinero podemos invertir según el riesgo que queramos asumir? El riesgo está medido en la cantidad MESES que podamos estar sin ingresar dinero. A mayor número de meses, menor riesgo, y viceversa.

Si la familia del ejemplo se ha marcado un horizonte de riesgo de 12 meses sin ingresos, entonces necesitará reservar 8.400 euros y podrá disponer del resto.

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Para este cálculo es muy importante tener en cuenta varios detalles. Como el hecho de que existen gastos ocasionales imprevistos, tales como un pinchazo en la ruedas del coche, un cambio repentino de nevera o un gasto extra en material escolar. Es por eso que nunca se debe tomar el gasto medio mensual para este tipo de cuentas, sino el gasto mensual más alto de los últimos años o la media mensual de los últimos 12 meses.

Medir el riesgo en meses sin ingresos es recomendable para aquellos que no son expertos en gestión de riesgo. Así se evitan situaciones en las que debamos retirar el capital en un mal momento por la necesidad de disponer de ese dinero.

En qué puedo invertir mi dinero

Una opción al alcance de cualquiera es la bolsa de valores, en la que podremos operar a través de un broker y realizar operaciones de compra-venta de acciones o seguir nuestros valores favoritos a la espera de dividendos.

Pero si la bolsa parece muy complicada para ti, quizá te interese saber qué tipo de perfil de inversor eres y cuál es el fondo que mejor te encaja. En este tipo de fondos se invierte dinero de manera colectiva y se puede participar desde importes mínimos establecidos para cada producto. Como, además, las carteras de estos fondos están muy diversificadas (invierten en diferentes activos cotizados), el riesgo se reduce de manera considerable comparado con invertir de manera directa en bolsa por tu cuenta.

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Imagen | Csaba Nagy

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