¿Qué debemos tener en cuenta a la hora de contratar una hipoteca?

La compra de una casa mediante una hipoteca se ha convertido en uno de los principales gastos que todos los mortales tendremos que llevar a cabo a lo largo de nuestra vida. No en vano, son muchos los hogares que destinan una buena parte de sus ingresos mensuales a pagar una parte de esta deuda a lo largo de un periodo de tiempo que puede durar hasta los 40 años.

Por este motivo, es importante tener en cuenta todos los aspectos clave a la hora de contratar una hipoteca, desde el tipo de interés aplicado al préstamo hasta la cláusula que pueda parecer más irrelevante. De este modo, podremos evitar sustos innecesarios en el futuro.

El tipo de interés, clave a lo largo de toda la vida del préstamo

El interés es uno de los gastos más importantes que tendremos que acometer cuando pensemos en comprar nuestra casa y, por tanto, cuando pensemos en firmar nuestra hipoteca. Al tratarse de un gasto repercutido a lo largo de toda la vida del préstamo, es importante tenerlo muy en cuenta no solo al principio, sino conforme vayamos pagando las cuotas respectivas.

En la mayor parte de hipotecas, en especial en aquellas firmadas desde hace unos pocos años, este gasto varía de mes en mes en función de un índice de referencia variable llamado euríbor, al que se le suele sumar un diferencial que en este caso sí es fijo. Por ejemplo, si el euríbor se sitúa el primer año en el 0,5% y al préstamo se le añade un 3% de diferencial, el gasto en intereses será del 3,5%, que se aplicará sobre la parte pendiente de pago de nuestro préstamo y no sobre su totalidad.

Sin embargo, el gasto en intereses pagado los años posteriores no tiene por qué guardar relación con el pagado el primer año, ya que el euríbor es un indicador variable que va evolucionando mes a mes en función de una serie de factores, pudiendo ser éste mayor o menor y, por tanto, abaratando o encareciendo la cuantía total a pagar por el préstamo.

En relación con esto, hay que tener en cuenta las cláusulas hipotecarias como la famosa cláusula suelo, en la cual se fija un euríbor mínimo al préstamo a lo largo de toda su vida, lo que provoca que exista un gasto mínimo en intereses con independencia de que el euríbor descienda por debajo de este nivel. En este sentido, puede ser interesante valorar cuáles son las alternativas de hipotecas sin clausulas suelo, como la que ofrece la Hipoteca NARANJA de ING DIRECT.

En definitiva, es importante revisar los gastos en intereses a lo largo de toda la vida del préstamo, año tras año, y no solo en el momento de su contratación. Para ello, podemos calcular la cuota mensual aproximada a pagar por nuestra hipoteca con el simulador de hipotecas de ING DIRECT en función del dinero prestado y el plazo en el que queramos amortizarlo.

En todo caso, el interés es una tasa anual en la que no se tienen en cuenta comisiones y otros gastos, igualmente importantes si queremos conocer hasta el último céntimo a pagar por comprar nuestra casa.

En realidad, ¿cuánto pagamos por nuestra hipoteca?

Aparte del gasto en intereses, es importante revisar el resto de gastos asociados con la hipoteca, desde aquellos relacionados con la compraventa de vivienda, los gastos necesarios para firmar la hipoteca, hasta las comisiones aplicables al resto de operaciones, como la amortización anticipada o la subrogación.

Ya en el mismo momento de firmar nuestra hipoteca tendremos que ir sumando los primeros gastos al préstamo. Por ejemplo, en el momento de la compra/venta de la casa, es necesario tener en cuenta los gastos de tasación, de notaría, de registro o de gestoría, además de los impuestos.

Para saber cuánto desembolso tendremos que realizar, ING DIRECT dispone de una calculadora donde el cliente puede calcular cada uno de los gastos asociados con la Hipoteca NARANJA en función del valor de la casa y del importe del préstamo, tanto para viviendas de nuevas como de segunda mano.

Además de tomar en consideración todos estos conceptos, gastos y comisiones, es imprescindible revisar toda la letra pequeña del contrato para evitar sustos futuros con las cláusulas y otros aspectos. Tengamos en cuenta que una hipoteca es un contrato que nos acompañará gran parte de nuestra vida, y cuanto más tiempo dediquemos a leer las condiciones y negociar posibles mejoras, más sencillo será el tránsito por una etapa por la que todos tendremos que pasar tarde o temprano: nuestra hipoteca.

En Naranja | La amortización anticipada de la hipoteca: caso práctico

Imagen | AlexanderStein

Conversación

  • Pilar

    Y ¿cómo se supone que puedo “negociar” posibles mejoras? Las condiciones que me ofrece ING Direct, siendo una GRAN ahorradora y funcionaria no me acaban de convencer, pero no quieren cambiar nada ni cuando amenazo con irme a otro banco. ¿A quién debo dirigirme para poder tener una negociación real?

    • minue

      Hola Pilar. Cada banco tiene su política de negociaciones. Los hay que ofrecen condiciones peores para tener margen de negociación, y otros que buscan ofrecer las mejores condiciones directamente, por lo que el margen de negociación será menor.

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  • bravo terry

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  • Antonio

    yo he pedido una ampliacion de hipoteca y despues de tasar en la garantia de la hipoteca me han comentado que era un cliente de riesgo y no me la han concedido no se como calculan el riesgo ya que yo la he pedido para poder pagar cada mes religiosamente ya que agrupaba unos prestamos que tengo con ellos para poder bajar la cuota y asi hacer frente a los pagos ahora si que no se como voy a poder hacer frente a esos pagos
    si alguien me puede orientar se lo agradecere

    • minue

      Hola Antonio, el cálculo de riesgo se hace mediante diferentes fórmulas en función de los ingresos, cargas familiares, otras deudas… pero me temo que no puedo ayudarte más en eso.

  • xavi

    En caso que más adelante cancelara algún seguro o bien no se cumplieran las condiciones requeridas para el diferencial actual de 1,49% cómo se vería modificado este diferencial? se incrementaría al 2%, al 3%,…creo que es importante también poder realizar esta comparativa a la hora de escoger una hipoteca

  • Yaki

    si vivienda ya tiene hecha la tasacion , hay que pagar de nuevo ?, o esa vale