Diez preguntas básicas sobre planes de pensiones cuya respuesta deberías conocer

Planes de pensiones. No dejas de oír hablar de ellos. Son el producto estrella para ahorrar para tu jubilación mientras aprovechas sus ventajas fiscales. Pero, ¿realmente sabes por qué son cada vez más importantes? ¿Conoces los tipos de planes que hay y cómo funcionan? ¿Tal vez cuáles son sus ventajas fiscales o las últimas novedades que te permiten disponer de tu dinero pasados diez años? Si estás pensando en contratar un plan de pensiones deberías conocer la respuesta a las siguientes diez preguntas porque, lo creas o no, esto también es para ti.

 

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1. ¿Qué es y para qué sirve un plan de pensiones?

Un plan de pensiones es un producto de ahorro para el largo plazo, principalmente para la jubilación. Según la regulación vigente, el dinero que hayamos acumulado no se puede recuperar hasta pasados, como mínimo, diez años. A cambio, lo que ahorremos estará sujeto a ventajas fiscales.

2. ¿Por qué son cada vez más importantes?

La clave está en la demografía. Según Eurostat, España es el tercer país más envejecido de la Unión Europea. En 2080 un 11% de los españoles tendrán más de 80 años. Estos datos ponen en duda la sostenibilidad del actual sistema público de pensiones, por lo que es posible que sea necesario complementar con capital privado nuestra futura pensión.

3. ¿No soy demasiado joven para ahorrar para mi jubilación?

Nunca es pronto para empezar a ahorrar. Cuanto antes se empiece a hacerlo, menos costoso será alcanzar nuestras metas de ahorro, ya que tendremos más tiempo a nuestro favor.

4. ¿Qué tipos de planes de pensiones hay y en qué invierten?

Hay planes de pensiones pensados para cada tipo de inversor. Se diferencian, fundamentalmente, por su forma de invertir. Los hay de renta fija (invierten en deuda pública y de empresas), de renta variable (invierten en acciones), mixtos (combinan los dos criterios anteriores) y garantizados (salvaguardan el capital invertido).

5. ¿Cuáles son sus ventajas fiscales?

Todo lo que aportemos a un plan de pensiones a lo largo del año puede ser descontado de nuestra base imponible (el importe que percibimos por nuestro trabajo). Esto puede ser clave de cara a acabar el año con una declaración de la renta “a pagar” o “a devolver”.

6. ¿En qué situaciones puedo recuperar el dinero que he ahorrado?

En los últimos tiempos se permite recuperar el dinero invertido en nuestro plan de pensiones pasados diez años. Esta opción da nuevas opciones a los ahorradores ya que, hasta ahora, sólo podían rescatar su plan (recuperar el dinero) cuando se jubilaban o en caso de fallecimiento, incapacidad, enfermedad grave, dependencia, desempleo de larga duración o desahucio.

7. ¿Cómo puedo cobrar mi dinero una vez lo haya recuperado?

Hay tres grandes maneras de cobrar el dinero ahorrado: en forma de capital (todo de golpe, lo que incrementará significativamente nuestro impuesto sobre la renta de ese año). También en forma de renta financiera (se cobra parte y el resto sigue invertido en el plan) o en forma de renta asegurada (se asegura una renta periódica durante un periodo de tiempo).

8. ¿Qué impuestos debo pagar por recuperar mis ahorros?

Actualmente, está establecida una horquilla de tipos que va del 20% al 47% y que en 2016 se rebajará a un rango del 19% al 45%. Esta carga impositiva, no obstante, puede variar por comunidades autónomas.

9. ¿Tengo alguna penalización por traspasar mi plan de pensiones?

Ninguna. La actual regulación permite traspasar dinero entre planes de pensiones de la misma entidad o de otras distintas, tantas veces como se quiera, sin tener que pagar ningún peaje fiscal. El traspaso tiene que hacerse efectivo en un máximo de cinco días hábiles

10. ¿Qué pasos debo seguir para traspasarlo?

Habitualmente, el banco al que queremos llevar nuestro dinero suele tramitar la operación. Nosotros debemos encargarnos de aportar los datos del plan, esto es el nombre del producto y de la entidad gestora, así como firmar la orden de traspaso. Estos trámites pueden hacerse por Internet en muchas entidades.

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