Pagar con tarjeta es una operación cotidiana en el día a día de la mayoría. Los datos lo confirman. El año pasado se realizaron más de 3.400 millones de operaciones con tarjetas en los comercios, lo que supone un crecimiento del 12,6 % sobre los datos registrados en 2016. Traducido a dinero, se superaron los 135.246 millones de euros, según el Banco de España, cifras que acreditan que el uso de la tarjeta crece tres veces más que el pago en efectivo.
Del total de tarjetas en circulación, más de 80 millones, casi 54 millones son de crédito y el resto son de débito. Las tarjetas de crédito pueden ser con pagos a final de mes o para revolving. Los bancos ofrecen varias opciones de tarjetas revolving. En ocasiones, la tarjeta de crédito ofrece una opción de revolving pero otras veces no. La distinción sería la siguiente:
- Tarjeta de crédito revolving (esta siempre es revolving).
- Tarjeta de crédito (con opción a revolving), que da opción a:
2.1. Elegir revolving.
2.2. No elegir revolving, sino pago a final de mes (crédito normal).
Cómo funcionan las tarjetas revolving
La tarjeta de pago revolving es un tipo de tarjeta de crédito que se diferencia en la forma de pago y el crédito disponible. En primer lugar, permite aplazar el pago de las compras, lo que significa que se puede realizar de forma fraccionada en distintos cargos, en lugar de pagar todo de una vez.
Con las tarjetas revolving normalmente hay diferentes maneras de elegir la forma de aplazamiento que quieres:
1) Cuota Fija con plazo indeterminado
2) % plazo indeterminado
3) Cuota Fija Plazo determinado (se llama servicio de compra aplazada que suele usarse para compras específicas y grandes)
Hay que tener en cuenta que los pagos revolving pueden variar según el uso que se hace de la tarjeta y la cantidad mínima a pagar. Por ejemplo, si has elegido pagar una cuota fija del saldo pendiente de 50 € y la cuota mínima a pagar es del 5 % o 30 €, si gastas más un mes y tienes una deuda pendiente de 1200 €, el pago sería 60 € en vez de 50 € porque el mínimo es del 5 %.
La diferencia con la tarjeta de crédito no revolving es que siempre pagas lo que has gastado en el mes y no solo un parte. La cantidad depende de tus gastos mensuales.
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Con las tarjetas no revolving pagas al final lo que has gastado, mientras que en las revolving pagas un porcentaje de tu gasto. Además, en las tarjetas revolving o en aquellas de crédito en las que se incluye esta posibilidad se puede realizar el pago a través de una cuota fija o con un porcentaje sobre el saldo pendiente.
Las cuotas y el modo de amortización cambia
Las tarjetas revolving, al igual que las tarjetas de crédito, abren una línea de crédito para financiar las compras que se pueden amortizar pagando una cuota fija o un porcentaje del capital gastado. Si se opta por pagar una cuota fija cada mes, que comprende parte del capital y los intereses generados por el crédito, las entidades financieras suelen establecer un mínimo mensual entre el 3 y el 5 % del importe gastado.
Las tarjetas no revolving no cobran interés y con un pago único a final de mes. Las revolving pagas una cuota en función del gasto realizado en el momento del mes establecido
El cliente decide cuánto quiere pagar cada mes, pero si elige pagar una cuota muy pequeña, el plazo de devolución puede alargarse mucho, ya que no hay un plazo límite para devolver el dinero, de modo que los intereses aumentan.
En el caso de pagar un porcentaje del saldo pendiente, este puede oscilar entre el 5 y el 25 %, según las condiciones establecidas por el banco y el tipo de tarjeta. Aquí también se incluyen los intereses de la tarjeta y las comisiones, así que debes prestar atención a la TAE que tiene la tarjeta para calcular con mayor exactitud la cuota a pagar.
¿Qué ventajas tienen las tarjetas de crédito con revolving?
Las ventajas que tiene estas tarjetas se resumen en:
Mayor disponibilidad
Se puede usar la línea de crédito asociada para hacer compras o pagar. En general, permiten financiar compras hasta 6000 €, aunque en determinadas condiciones se puede obtener financiación por cantidades superiores.
Flexibilidad en los pagos
El cliente elige cómo y cuánto quiere pagar cada mes y puede cambiarlo en cualquier momento en función de sus circunstancias.
Sin plazo fijo para la amortización
A diferencia de otros préstamos y créditos, no hay un plazo fijo para devolver el dinero, sino que hablamos de compras aplazadas.
Crédito siempre disponible
El crédito siempre está disponible porque conforme se amortizan las cuotas se repone el saldo hasta la cantidad máxima concedida.
¿Cuándo me conviene utilizar esta tarjeta?
Estas tarjetas se pueden utilizar cuando hay que realizar un pago grande porque tienes la ventaja de no tener que pedir un préstamo personal ni tener que realizar ningún trámite para tener disponible el dinero. También se puede usar para cubrir imprevistos y cuando necesites más liquidez o flexibilidad, ya que al poder elegir el sistema de pago (cuota fija o porcentaje) existe la posibilidad de adaptar lo que se paga al mes con lo que se puede pagar en cada momento.
Lo único que debes tener en cuenta es que si la cuota mensual que se paga es muy baja se necesita mucho más tiempo para amortizar la deuda, lo que supone que se incrementen más los intereses a medio y largo plazo ya que estos se calculan sobre el total de la deuda pendiente. La forma de evitar que los intereses se desboquen es elevando la cuota mensual de la tarjeta para que se acorte el periodo de amortización.
En definitiva, las tarjetas de crédito revolving permiten el pago aplazado de las compras a través de una cuota fija o un porcentaje sobre el saldo, pero debes calcular bien la cuota para evitar que los intereses se disparen.
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