Tipo de interés efectivo
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Uno de los elementos más importantes que todos hemos de tener en cuenta a la hora de formalizar un préstamo de cualquier tipo es el tipo de interés efectivo que se aplica al mismo.

An algunas ocasiones, el tipo de interés del préstamo no coincide con los costes totales que pagamos, siendo esta cantidad superior a la esperada. Esto es debido a dos motivos: por un lado, al cálculo del interés en función del diferente horizonte temporal que se aplica y, por otro, a la existencia de comisiones y gastos que encarecen el coste del préstamo.

¿Qué es el TIN y la TAE?

A la hora de formalizar cualquier tipo de préstamo, como por ejemplo una hipoteca, el prestatario tiene que ir satisfaciendo los intereses que devenga el préstamo periódicamente. Es lo que se conoce como periodo de liquidación, y puede ser mensual, trimestral, semestral o anual.

Tipo de interés nominal (TIN)

El tipo de interés nominal (TIN) en un préstamo o inversión es el porcentaje fijo que se pacta como concepto de pago por el dinero prestado, sin incluir gastos ni comisiones. Su periodicidad suele ser anual, pero también puede referirse al periodo total del préstamo o la inversión.

Cuando el período de liquidación de los intereses es el mismo que la periodicidad del tipo de interés nominal, entonces este y el tipo de interés efectivo son equivalentes.

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Tipo de interés efectivo (TIE)

Sin embargo, en la mayoría de ocasiones, el período del TIN no coincide con el período de liquidación de intereses. La periodicidad del tipo de interés nominal en los préstamos suele ser anual, pero la liquidación de intereses puede ser mensual, trimestral o semestral. En esos casos, es necesario calcular el tipo de interés efectivo, que permite saber lo que realmente vamos a pagar por nuestro préstamo.

Un caso práctico

Si en un préstamo de 1000 € con un TIN del 4 % anual se liquidan los intereses año tras año, la cuantía a satisfacer o liquidar en concepto de intereses por parte del prestatario será de 40 euros. En este caso, el tipo de interés nominal (TIN) y el tipo de interés efectivo (TIE) coinciden.

En cambio, si se trata de una liquidación semestral, el tipo de interés efectivo sería de 4,04%. Y si fuera mensual, del 4,074%. Es decir, que al final del préstamo habríamos pagado 40,74 € en intereses en vez de 40 €.

Esto aplica también a las inversiones en depósitos. No ofrece la misma rentabilidad un depósito con un TIN anual del 1 % y liquidaciones anuales que uno con liquidaciones trimestrales. En el primer caso, el tipo de interés efectivo sería igualmente del 1 % (ganaríamos 10 € en un año si invertimos 1000 €). En el segundo caso, el TIE sería del 1,004, y ganaríamos 10,04 € por la misma inversión.

Tasa anual equivalente (TAE)

Si además de homogeneizar los periodos de liquidación, incluimos otros gastos que pueda conllevar la operación (como comisiones de apertura o notaría), entonces obtenemos lo que se llama la Tasa Anual Equivalente (TAE)

La TAE sirve para entender mejor el coste total de la operación y para poder comparar fácilmente préstamos o productos de inversión entre sí.

Si en nuestro préstamo anterior (1000 € con un TIN del 4% y liquidación mensual) tuviéramos además una comisión de apertura de 20 €, la TAE sería del 8,066 %, y a lo mejor podría interesarnos un préstamos con un TIN del 5% pero sin comisión de apertura.

También conviene recordar que la TAE solo incluye los gastos y comisiones asociados a la entidad financiera, no otros como notarios o escrituras, ni tampoco productos adicionales como seguros de hogar o de vida.

Cómo se calcula el tipo de interés efectivo y la TAE

El Banco Central de España ofrece una herramienta web con la que poder calcular el tipo de interés efectivo y la TAE, ya que al tratarse de operaciones con interés compuesto, el cálculo es relativamente complejo.

No obstante, esta es la fórmula para calcular el tipo de interés efectivo, que coincide con la TAE si no hay gastos ni comisiones asociados:

Cuando sí que hay gastos y comisiones asociados al préstamo, el cálculo se complica extremadamente, aunque para los aventureros, se puede consultar en el BOE.

En definitiva, el tipo de interés efectivo y la tasa anual equivalente son indicadores clave a la hora de escoger un préstamo o un producto de inversión.

En Naranja | Comparar productos de los bancos es fácil si sabemos cómo: ¿Qué es la TAE? [Vídeo]
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