Qué es y cómo funciona Asnef y las listas de morosos
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Las deudas no suelen ser buenas compañeras de viaje. Suponen una obligación ineludible y, como tal, una carga financiera y emocional añadida. Además, en caso de impago pueden ocasionar más problemas de los que piensas. El primero tiene que ver con la dificultad de conseguir financiación porque puede que acabes dentro de un fichero de morosos. En eso consiste básicamente ASNEF, la temida lista en la que ninguno de nosotros querría figurar.

Qué es ASNEF

ASNEF es el acrónimo de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito. Se trata de una asociación de empresas de diversos sectores que comparten datos para crear un fichero de morosos gestionado por Equifax y que es la principal razón de ser de la comunidad.

En otras palabras, es una enorme lista de personas que figuran como morosas para las empresas de la asociación por diferentes motivos.

Criterios que te llevan a entrar en ASNEF

Lo primero que debes tener claro es que cualquier persona puede ser incluida en un fichero de morosos como ASNEF. Si estás dentro es porque alguna empresa que participa en el fichero te ha incluido por incumplir algún pago. No hay un mínimo de deuda para entrar en ASNEF. De hecho, con un sólo euro, se podrían iniciar los trámites para incluirte en el fichero, aunque lo habitual es que se hagan por cantidades superiores.

A partir de ahí, existen dos requisitos que debe cumplir la deuda:

  • Que exista una deuda cierta, vencida y exigible que haya sido impagada.
  • Que se haya solicitado el pago de la deuda de forma infructuosa. Es decir, no te pueden incluir en el fichero sin antes haber reclamado que pagues.

Además, no pueden existir pruebas que contradigan cualquiera de los dos requisitos anteriores. Si no estás conforme con la deuda que te reclama la empresa, no deberían incluirte en el fichero de morosos. Así lo dictaminó en su momento el Tribunal Supremo, según el cual sólo pueden ser incluidos en ficheros de solvencia patrimonial personas que no puedan o no quieran pagar sus deudas de forma no justificada. Quedarían fuera quienes están discutiendo con el acreedor la existencia o cuantía de la deuda.

Por otro lado, sólo se podrá inscribir a una persona en el listado a partir del cuarto mes de impago.

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Cómo saber si estoy en Asnef

¿Cómo puedes saber si te han dado de alta en este fichero? La empresa a la que debes dinero tiene la obligación de comunicártelo en un plazo máximo de 30 días antes la inclusión en la lista. Así podrás pagar y saldar la deuda antes de entrar en el fichero.

Como es fácil que no hayas visto la comunicación, puedes consultar si te han incluido en ASNEF en cualquier momento. Basta con ponerse en contacto con Equifax, la empresa que gestiona el fichero ASNEF para pedir que te envíen tus datos registrados. Puedes hacerlo enviando un correo electrónico a sac@equifax.com, en su página web o por teléfono. Esta consulta es 100 % gratuita.

Consecuencias de estar en ASNEF

¿Hasta qué punto te afecta el estar dentro de uno de estos ficheros? La respuesta está en para qué sirve y cómo se usa ASNEF por parte de las empresas y las entidades de crédito.

Antes de conceder un préstamo, bancos y entidades financieras revisan la calidad crediticia del cliente y una de las cuestiones básicas es si hay o no préstamos impagados. En otras palabras, revisarán si figuras o no en ASNEF. En caso afirmativo, pueden desde denegarte el préstamo hasta endurecer las condiciones, dependiendo del tipo de impago y el importe.

Esto mismo puede aplicarse a cualquier otro ámbito como, por ejemplo, el alquiler de una vivienda o un coche.

Cómo salir de ASNEF

Existen dos formas para salir de un fichero de morosos. La primera y más obvia es saldar la deuda. La segunda pasa por demostrar que la deuda no existe o no es correcta. Además, si no te avisaron de que te iban incluir en el fichero ASNEF, también podrás solicitar que eliminen tu nombre.

Saldar la deuda no te sacará directamente de ASNEF. El segundo paso será comunicárselo a Equifax presentando un justificante del pago. A partir de ese momento y en un plazo máximo de 10 días deberían borrar tu nombre del fichero. ¿Y si no haces nada? ASNEF está obligado a eliminar tus datos pasados 6 años de tu inclusión.

En cualquier caso, lo mejor es evitar reunir las condiciones para entrar en esta lista. Nunca está de más consultar de vez en cuando si alguien nos ha incluido, especialmente si tenemos sospechas por haber devuelto un recibo o incumplir el pago de alguna cuota.

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