novacionhipotecaria
Tiempo de lectura: 3 minutos

A lo largo de la vida de la hipoteca, las circunstancias personales y económicas pueden variar, planteando la necesidad de hacer cambios. Pueden ser cambios relativos al importe de la hipoteca, al plazo, a los titulares o al tipo de referencia con la finalidad de mejorar las condiciones. La novación hipotecaria permite realizar estas modificaciones en la hipoteca una vez que ya ha sido aprobada.

El año pasado se registraron casi 90.000 hipotecas con cambios en las condiciones, según los datos del INE, de las que 70.375 fueron novaciones, es decir, renegociaciones realizadas con la misma entidad financiera. En este post vamos a hablar de algunas situaciones en las que te convendría hacer una novación hipotecaria.

Cambio de los titulares de la hipoteca por divorcio

Cuando se produce un divorcio en el que la pareja comparte vivienda e hipoteca es necesario realizar una novación hipotecaria para que esta quede a nombre del cónyuge que mantiene la propiedad de la casa. Si no se hace la novación, el cónyuge que cede la vivienda, dejará de ser titular de la casa, pero se mantendrá como titular de la hipoteca lo que puede provocarle problemas si la otra parte deja de pagar la hipoteca.

En este caso, como el banco al reducir el número de titulares de la hipoteca pierde una garantía de pago, es posible que exija nuevas garantías como un avalista a quien recurrir ante un impago de la deuda.

¿Tienes miedo al compromiso?

La HIPOTECA NARANJA del Banco no Banco tiene todo para que se te quite: sin comisiones

Desde euríbor + 1,11 %
1,99 % TIN primer año
(1,57 % TAE Variable)¹.

¹Consulta las condiciones en ing.es

Cambio del tipo de interés de la hipoteca

Como la duración media de la hipoteca supera los 20 años, la evolución de los tipos de interés durante este tiempo puede haber cambiado tanto que te plantees renegociar con el banco las condiciones de la hipoteca. Por ejemplo, en el caso de que firmaras una hipoteca con un interés fijo de un 4 % para una cantidad de 120.000 € la cuota a pagar es de 723 €, mientras que con una hipoteca variable con euríbor ( -0,181 más un diferencial de 1 %), la letra se reduciría a 542 €. Tendrías un ahorro mensual de 181 € que al año sumarían 2172 €.

Este puede ser un motivo para pedir una novación con el banco con el fin de cambiar una hipoteca de tipo fijo a otra de tipo variable, aunque antes debes hacer los cálculos del coste de esta operación y del ahorro que se puede conseguir. Con la nueva ley hipotecaria la comisión que debes pagar por hacer una novación es del 0,25 % durante los tres primeros años y del 0% el resto del tiempo. A esto se le sumarán los gastos de notaría y registro e impuestos. En ING no cobramos ninguna comisión cuando se realiza una novación, el cliente solo tiene que pagar los gastos de notaría y registro que son externos al banco.

Modificar el plazo de devolución

Puedes solicitar una novación cuando necesitas ampliar el plazo de devolución del préstamo hipotecario para conseguir que las cuotas mensuales sean más reducidas. El importe que tienes que devolver es el mismo, pero al ampliar el plazo de amortización las cuotas son más bajas, por lo que es una buena alternativa cuando se complica la situación económica si pierdes el empleo o se reducen tus ingresos.

En esta situación, otra posibilidad es solicitar un periodo de carencia hipotecaria durante el que solo pagas intereses con lo que disminuye la cuota mensual. Este cambio en la hipoteca también se negocia en una novación.

Ampliar el importe de la hipoteca

Por último, puedes modificar el importe pendiente de la hipoteca a través de una novación con tu banco ampliando el capital si, por ejemplo, quieres hacer una reforma en la vivienda. Para que el banco acepte esta modificación te exigirá estar al corriente de pago y no sobrepasar el límite del 35 % de los ingresos destinados a la hipoteca.

En cualquier caso, debes saber que el banco no está obligado a realizar la novación hipotecaria para cambiar las condiciones de la hipoteca.

En Naranja | ¿Menos cuota o un plazo más corto? Acortar tu hipoteca te puede hacer ahorrar 2000 € a largo plazo


Tu opinión es muy importante para nosotros.

¿Te ha aportado valor esta información?

1 Estrella2 Estrellas3 Estrellas4 Estrellas5 Estrellas (16 votos, media: 4,56 sobre 5)
Cargando…