Evolución euríbor hipotecas
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El euríbor se ha convertido en un miembro más de la familia. Si hace pocos años era un perfecto desconocido, es probable que la hipoteca y todas las noticias que le rodean te hayan obligado a estar un poco más familiarizado con este importante indicador. Sin embargo, lo que quizá desconozcas es cómo se calcula y cómo afectan subidas y bajadas del euríbor a tu hipoteca.

Qué es el euríbor en una hipoteca

El euríbor (acrónimo de Euro Interbank Offered Rate) es el principal indicador que se toma como referencia para el cálculo del interés de una hipoteca. En España se utiliza desde el 1 de enero de 2000, cuando sustituyó al Mibor.

Se calcula como el tipo de interés medio de contado para las operaciones de depósito en euros a plazos de un año. Dicho de un modo más sencillo, es el porcentaje medio que se aplica cuando los bancos europeos se prestan dinero entre sí.

Existen 15 tipos de interés del euríbor, según la fecha de vencimiento de los préstamos. Para el caso específico del cálculo de las hipotecas, generalmente se utiliza el euríbor a un año, que se publica por el Banco de España de manera mensual, con la media de los valores diarios.

Los bancos suelen añadir un diferencial al euríbor para el cálculo del Tipo de Interés Nominal (TIN) de las hipotecas. Por ejemplo, si el nivel del euríbor es del -0,250 % y el TIN de la hipoteca es de euríbor + 0,99 %, significa que el TIN de esa hipoteca es del 0,74 % (0,99 – 0,25 = 0,74).

Cómo afecta el euríbor a mi hipoteca

Los bancos realizan una actualización del préstamo de manera semestral o anual. En este proceso, se actualiza la nueva cuota mensual de la hipoteca en función de la evolución del índice de referencia.

Qué pasa con mi hipoteca si sube el euríbor

Máximo nivel del euríbor
En julio de 2008.
5,39%

La respuesta es clara: si sube el euríbor, también sube la cuota. Pero, ¿cuánto? Dependiendo del nivel en el que se instale, subirá más o menos.

Por ejemplo, imaginemos una hipoteca media en España. Según el INE, el importe sería de 129.237 € y su plazo de 23 años. Tomando como referencia el euribor correspondiente a diciembre de 2019, que fue de -0,261 %, vamos a hacer una simulación con una hipoteca que tenga un diferencial del 1,11 %.

Nível del euríbor TIN Cuota mensual Intereses totales Total abonado Incremento %
– 0,261 % 0,849 % 515,62 € 13.074,12 € 142.311,12 € 0 %
0,5 % 1,61 % 560,60 € 25.488,60 € 154.725,60 € 8,72 %
1 % 2,11 % 591,43 € 33.997,68 € 163.234,68 € 14,70 %
1,5 % 2,61 % 623,27 € 42.785,52 € 172.022,52 € 20,88 %

 

Es decir, una subida del euríbor de 1,761 puntos porcentuales provocaría, para una hipoteca media, un incremento de la cuota de la hipoteca de más del 20 %.

Qué pasa con mi hipoteca si el euríbor es negativo

Desde febrero de 2016, el euríbor está en negativo. No obstante, a pesar de que el euríbor esté en negativo, eso no significa que los bancos estén devolviendo dinero a los clientes.

Mínimo valor del euríbor
En agosto de 2019
-0,36%

El motivo es que la suma del euríbor más el diferencial, que es el tipo de interés que marca el precio de la hipoteca (TIN), no ha alcanzado todavía terreno negativo.

Pero, ¿qué pasará si el euríbor sigue bajando hasta un nivel que haga que el interés de la hipoteca se coloque en negativo? Por el momento, parece bastante complicado que ocurra, y los expertos cuestionan que esta circunstancia haga que la banca vaya a devolver dinero a los consumidores.

El propio Banco de España ya se ha pronunciado a este respecto, instando a la banca a no devolver el dinero de las hipotecas incluso con tipos negativos.

Eso sí, si el euríbor sigue bajando, también lo seguirá haciendo la cuota, lo cual sin duda supone una gran alegría para los clientes hipotecarios.

Cómo calcular la cuota de la hipoteca según el euríbor

El cálculo de la cuota hipotecaria es bastante complejo. Por eso, para saber cuánto tendremos que pagar en función del importe, el plazo y el tipo de interés, lo mejor es utilizar un simulador de hipotecas.

Se trata de una calculadora especializada en préstamos hipotecarios que realiza todos los cálculos financieros necesarios para que puedas saber cuánto te costará.

Con el simulador puedes calcular, entre otras cosas:

  • El importe de la hipoteca, que es la cantidad que te prestará el banco según el precio de la casa y tus ingresos.
  • Las cuotas hipotecarias que tienes que pagar cada mes.
  • Los intereses totales que se pagarán al final de la hipoteca.
  • Los costes de la hipoteca.

Además, permite calcular las condiciones del préstamo, y estimar cómo pueden variar las cuotas según la evolución del euríbor, además del cuadro de amortización del préstamo. Por eso, y dado que el cálculo de la hipoteca es, en ocasiones, complejo, lo mejor es hacer uso de una de estas herramientas.

Cómo proteger tu hipoteca de una hipotética subida del euríbor

En los próximos años, es probable que el euríbor suba y, con él, la cuota de todos los hipotecados. Ante esta circunstancia, muchos hipotecados se preguntan si es posible reducir o incluso eliminar el impacto de una hipotética subida del euríbor.

La respuesta es sí. Existen varias opciones para protegernos ante esta situación. La primera es cambiar nuestra hipoteca de tipo variable a una de tipo mixto o fijo. Este interés es más elevado que el interés variable pero, a cambio, es más estable, ya que pagaremos el mismo tipo de interés todos los años.

Un CAP para protegerte ante subidas del euríbor
Otra opción es contratar un CAP, es decir, un contrato de cobertura ante subida de los tipos de interés. Este tipo de seguro establece un límite máximo a las subidas del euríbor, de manera que, si este sube, la entidad devuelve la diferencia al usuario. Al mismo tiempo, el CAP permite al cliente beneficiarse de las bajadas del euríbor.

En definitiva, aunque no sepas cómo se calcula o qué significa exactamente, el euríbor tiene más importancia de la que quizá piensas para tu economía y tu presupuesto familiar. Conocerlo te permitirá vivir más tranquilo y tomar mejores decisiones sobre tu préstamo hipotecario.

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