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De acuerdo a la información recogida en el Anuario de la estadística registral inmobiliaria, la firma de hipotecas creció el año pasado casi un 11 %, hasta alcanzar un total de 310.640. La mayoría de estas hipotecas, en concreto el 62,4 % son a tipo variable, que suelen tener un plazo más largo que las de tipo fijo o mixtas.

La duración media de las hipotecas es de 24 años, según los datos del INE, pero cuando buscas la hipoteca que mejor se ajusta a tu situación financiera debes saber que existe una relación entre la duración de la hipoteca y la cantidad de dinero a pagar. Por eso, a la hora de elegir la hipoteca debes valorar la importancia que tiene el plazo en el coste total, porque acortarlo te puede hacer ahorrar bastante dinero.

A menos cuota, más tiempo pagando

Hipotecas NARANJA,

elijas la que elijas, siempre eliges bien.

Ahora que ya sabes los secretos para elegir bien tu casa, haz lo mismo con tu hipoteca:



Desde euríbor + 0,99 % 1,99 % TIN primer año (1,77 % TAE Variable)

Al analizar una hipoteca debes saber que cuanto mayor es el plazo, menor será la cuota mensual que tienes que pagar. A priori, esta es una ventaja porque tus ingresos mensuales no se verán tan menguados por el pago de la hipoteca.

Así, en una hipoteca de 200.000 € con un interés variable de euríbor (-0,191 % en marzo 2018) más un diferencial del 1 %, a 30 años, la cuota mensual a pagar es de 626 €. Con las mismas condiciones, si el plazo máximo de la hipoteca se reduce a 20 años, la cuota subiría hasta 908 €, lo que supone casi 300 € más al mes.

A largo plazo, los intereses cuentan

Sin embargo, también debes tener en cuenta que cuanto más largo es el plazo de la hipoteca más intereses se pagan. Esto se debe a que en las hipotecas generalmente se aplica el sistema de amortización francés, por el que durante los primeros años se pagan más intereses que capital.

Si seguimos con el caso de la hipoteca anterior de 200.000 € a un plazo de 20 años se pagarían 16.621 € de intereses. Pero si se alarga el plazo hasta 30 años, la cifra se incrementa hasta los 25.222 €, es decir, que, en esos 10 años, se pagarían 8600 € más de intereses.

Cómo puedes ahorrar con una hipoteca a largo plazo

La forma de mantener una cuota baja sin que los intereses a devolver se disparen es haciendo amortizaciones parciales de la hipoteca con el objetivo de reducir el plazo. De esta forma, mantienes la cuota, pero a la vez consigues ahorrar en los intereses porque se van reduciendo como si fuera una hipoteca a corto plazo.

Además, debes tener en cuenta que, debido al sistema de amortización francés, cuanto antes se realicen amortizaciones parciales, más cantidad de intereses te puedes ahorrar. También es importante el momento del año en que se realiza la amortización, porque si es en los primeros meses del año se ahorran más intereses que si se hace en diciembre.

En el momento de amortizar puedes elegir entre reducir la cuota o el plazo, pero para ahorrar dinero debes optar por reducir el plazo, porque de este modo pagarás menos intereses. En la siguiente tabla puedes ver una comparación de lo que puedes conseguir reduciendo cuota o plazo con una hipoteca de 200.000 €, a devolver en 20 años en la que amortizas 5000 €.

 

En este caso, si eliges reducir el plazo consigues 2097 € de ahorro más en el plazo de amortización de la hipoteca que si optas por reducir la cuota, cuya ventaja es que pagarías 108,3 € menos cada mes en la cuota.

No obstante, hay que tener en cuenta que algunas entidades cobran comisión por desistimiento parcial o total, lo que puede encarecer bastante esta operación y hacerla poco rentable.

Elegir bien una hipoteca sin comisiones hará que acabemos ahorrando, también a largo plazo.

 

Si te ha gustado, te damos otras claves para que elijas bien tu nueva casa. ¿Quieres saber más? Descúbrelo aquí

 

En Naranja | ¿Reducir plazo o cuota? La amortización anticipada de nuestra hipoteca


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