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La hipoteca a tipo variable continúa siendo el instrumento preferido por los hogares españoles para financiar la compra de su vivienda. Sin embargo, ha ido perdiendo terreno en los últimos años en detrimento de las hipotecas a tipo fijo y mixtas.

Según la estadística de Hipotecas publicada por el Instituto Nacional de Estadística correspondiente al mes de noviembre de 2017, el 65,9% de las hipotecas suscritas durante ese mes fueron a tipo de interés variable, cuando seis años antes este porcentaje era del 97 % y la firma de hipotecas a tipo fijo y mixtas era casi testimonial.

Con el euríbor y el coste de las hipotecas más bajo que nunca, ¿crees que la hipoteca a tipo variable es la que más te conviene? Te explicamos cómo funciona cada una de ellas para que seas capaz de elegir bien por ti mismo la opción que más te convenga.

Qué es la hipoteca a tipo variable

La característica fundamental de la hipoteca a tipo variable es que el tipo de interés de la operación depende de un indicador de referencia, que generalmente es el euríbor, al que se le suele sumar un diferencial. La cuota a pagar dependerá de la evolución de este índice, y normalmente se revisa cada seis meses o un año.

La mayor ventaja de estas hipotecas es que podemos aprovecharnos de cuotas más reducidas si el euríbor está bajo, pero también debemos asumir pagos más altos si el euríbor aumenta. Nuestra cuota mensual dependerá de esta variable, y no podemos predecir cuánto pagaremos durante todos los años que tengamos que pagar la hipoteca.

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Qué es la hipoteca a tipo fijo

La hipoteca a tipo fijo mantiene el tipo de interés durante todo el plazo de amortización del préstamo hipotecario. Dado que la cuota no cambia, sabemos cuánto tenemos que pagar desde el primer mes hasta el último. Por contra, el tipo de interés de este tipo de hipotecas es más elevado que el de las hipotecas a tipo variable, de modo que no podremos aprovecharnos de una cuota más reducida si el euríbor cae.

El objetivo de las hipotecas a tipo fijo es aportar seguridad al deudor, que se despreocupa de los posibles incrementos que tengan los tipos de interés, pues las cuotas son las mismas durante todo el plazo de amortización del préstamo.

Qué es la hipoteca mixta

La hipoteca mixta combina características de las hipotecas a tipo fijo y de las hipotecas a tipo variable. Durante los primeros años, el interés que se aplica es fijo. Una vez transcurrido este plazo, pasa a ser variable y referenciado al euríbor, al igual que cualquier otra hipoteca a tipo variable.

Este tipo de hipotecas persiguen combinar la seguridad de una hipoteca a tipo fijo con el beneficio para el deudor de los tipos variables.

¿Qué me conviene más?

Pero, ¿qué hipoteca es mejor en términos de costes? Veámoslo a través de un cuadro en el que comparamos los tres tipos de hipotecas en condiciones similares.

En las circunstancias actuales, con un euríbor en mínimos históricos, la hipoteca a tipo variable tiene una TAE más baja que las hipotecas a tipo fijo y mixtas. Sin embargo, esta situación podría revertirse si el euríbor aumenta en los próximos meses e incluso años. Cuando esto ocurra, la TAE de las hipotecas a tipo variable podría crecer por encima del resto.

No obstante, dado que las hipotecas a tipo fijo tienen un tipo de interés mayor que las hipotecas a tipo variable, su interés está relacionado de manera indirecta con la evolución del euríbor. Si el euríbor aumenta, lo normal es que el tipo de interés de las hipotecas fijas y el primer tramo de la hipoteca mixta también aumenten, al ser más caras.

En cualquier caso, es difícil anticiparse a la evolución del euríbor, especialmente teniendo en cuenta que los préstamos hipotecarios se contratan a muchos años. Cabe esperar que la situación económica mejore en los próximos años, lo que puede ser el anticipo para una posible subida en los tipos de interés (y también del euríbor), que encarecerá la cuota mensual de nuestra hipoteca a tipo variable.

En Naranja | Me voy a comprar una vivienda, ¿elijo hipoteca a tipo variable, fijo o mixto?

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