Términos de tu hipoteca que debes conocer
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El lenguaje sirve para acercar a las personas y hacer que se entiendan. Sin embargo, hay ámbitos donde ese mismo lenguaje puede ser una barrera. El mundo financiero suele ser un buen ejemplo de ese problema de comunicación y las hipotecas no se libran de él.

Más o menos todo el mundo tiene claro qué es una hipoteca y cómo funciona, pero de ahí a poder manejarse con soltura por todos los términos hipotecarios media un mundo.

Por eso, en este artículo recogemos varias de las palabras clave sobre hipotecas, que deberías conocer para elegir bien la casa de tus sueños.

Amortización

La amortización del préstamo hace referencia al hecho de pagar parte de la hipoteca. Con cada cuota que abonas mes a mes estás amortizando capital del préstamo.

Además, se habla de amortización anticipada cuando se devuelve antes parte de la hipoteca. Esta amortización anticipada puede ser total o parcial. Cuando es total hablamos de cancelación de la hipoteca o amortización total mientras que, si pagamos una parte de la hipoteca, estamos hablando de amortización parcial. En este enlace te damos las claves para saber si te interesa amortizar hipoteca y cuándo.

Aval

Un aval es la garantía de un tercero que asume el pago del préstamo en caso de que el deudor no pudiese hacerlo. La persona que avala se llama avalista y tendrá que responder con todos sus bienes, al igual que el deudor.

Capital

La cuota de la hipoteca se divide en dos partes: el capital o principal y los intereses. El capital hace referencia al dinero que presta una entidad al deudor y lo que queda por pagar del préstamo, es decir, lo que resta de pagar por la hipoteca. De hecho, al realizar una amortización anticipada lo que se hace es adelantar capital para pagar menos intereses. Esta amortización se puede realizar sobre la cuota del préstamo o sobre el plazo.

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Carencia parcial y total

La carencia parcial es un periodo especial que generalmente se establece al principio del préstamo en el cual se satisfacen únicamente los intereses de la deuda, de modo que durante ese plazo dejamos de pagar capital. En la carencia total no se paga nada durante el periodo de tiempo establecido, ni intereses ni capital.

Cargas

Las cargas son las deudas que soporta una vivienda. Se dice que una vivienda está libre de cargas cuando no hay hipoteca ni ninguna otra deuda como impuestos pendientes sobre ella, así como usufructos que impidan su libre disfrute. Por ejemplo, si el inmueble está alquilado, el adquiriente tendría que respetar al inquilino durante la duración del contrato.

Comisiones

Una comisión es la cantidad que la entidad cobra al deudor por la hipoteca y suele ser un porcentaje del valor de la operación. Algunas de ellas son:

 

  • Comisión de apertura. Se calcula como un porcentaje sobre el total de la hipoteca que se cobra por los gastos de estudio, gestión y administración al conceder la hipoteca.
  • Comisión por subrogación y novación. Es un porcentaje que se paga sobre el dinero que resta de la hipoteca en caso de cambiar de banco.
  • Comisión por novación. La novación es el cambio de condiciones de la hipoteca sin cambiar de banco. La nueva ley hipotecaria limita qué condiciones se pueden cambiar al novar una hipoteca y también la cuantía de la comisión.
  • Compensación por desistimiento. Es la comisión máxima que las entidades pueden cobrar en concepto de amortización anticipada parcial y total del préstamo. La Ley 41/2007 es la que regula la compensación por desistimiento y la comisión máxima a pagar.

Euríbor

El euríbor es el principal índice de referencia que se utiliza para el cálculo del TIN en las hipotecas a tipo variable. Aquí te explicamos cómo funciona y cómo se actualiza.

FIPRE

Es el acrónimo de Ficha de Información Precontractual. Se trata de un documento con carácter gratuito que contiene la información básica del préstamo hipotecario, como el importe máximo, tipos de interés y gastos de preparación del préstamo. Se trata de información orientativa. Aquí puedes ver un ejemplo de ficha FIPRE.

Hipoteca a tipo fijo

En una hipoteca a tipo fijo el tipo de interés no cambia durante toda la vida del préstamo. Las hipotecas a tipo fijo suelen tener plazos de amortización menores. En este artículo puedes ver cómo elegir entre una hipoteca a tipo fijo, variable o mixto.

Hipoteca a tipo mixto

Es una hipoteca que combina el tipo variable y el tipo fijo. Lo más habitual es que durante los primeros años se aplique un tipo fijo y al cabo de un periodo de tiempo se pase a uno variable, con lo que conseguimos despreocuparnos del valor del euríbor. Además, suelen tener un plazo mayor que las hipotecas a tipo fijo, ya que pueden llegar a los 30 o 40 años. Aquí puedes ver cómo funciona una hipoteca a tipo mixto y sus ventajas.

Hipoteca a tipo variable

En una hipoteca a tipo variable el interés se revisa periódicamente y se actualiza según evolucione el tipo de referencia, que normalmente es el euríbor.

Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD)

Es un impuesto que grava los actos formalizados en documento público, inscribible y con cuantía económica. Se aplica tanto a la compraventa de la vivienda como a la hipoteca, ya que ambas se registran como documentos públicos.

Impuesto de Transmisiones Patrimoniales

Es un impuesto que se aplica sobre la compra de vivienda de segunda mano, y su cuantía depende de cada comunidad autónoma. Aquí puedes ver cómo se calcula el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales.

Impuesto sobre el Valor Añadido (IVA)

Es el impuesto que se aplica sobre la compra de viviendas nuevas. El tipo de IVA puede ser del 4% o del 10% dependiendo de si se trata de una vivienda de protección oficial o libre, respectivamente.

Interés de demora

Es el porcentaje adicional que te cobran sobre las cuotas impagadas en caso de que te retrases en el pago.

Nota simple registral

Es un documento que emite el Registro de la Propiedad y que sirve para conocer las cargas que pesan sobre una vivienda.

Notario

La misión de un notario es la de autorizar y dar fe del contenido de la hipoteca y de la propia vivienda, así como de que ambas partes entienden lo que están firmando.

Registro de la Propiedad

Es el organismo en el que se registra la vivienda y donde debes revisar el cambio de titularidad de la casa tras su compra.

Seguro de amortización de préstamos

Se trata de un seguro que cubre la hipoteca en caso de fallecimiento o invalidez de su titular.

Seguro de vida

El seguro de vida es un producto de ahorro y protección de los seres queridos ante fallecimiento. Evoluciona con el préstamo y el capital asegurado se adapta a lo que queda por pagar. Puede contratarse por el total de la hipoteca o solo por una parte.

Seguro de hogar

El seguro de hogar debe cubrir los daños materiales en el hogar, como los desperfectos causados por el agua, cristales rotos y otras circunstancias. Todas las casas hipotecadas deben contar con un seguro de hogar que por lo menos tenga la cobertura contra incendios.

Sistema de amortización

Los sistemas de amortización son clave en el funcionamiento de una hipoteca. Básicamente se trata de la forma en la que se calcula la devolución del dinero. En España el sistema más utilizado es el sistema francés de amortización o sistema de cuota constante, a través del cual todos los meses se paga la misma cuota.

TAE

Es el acrónimo de Tasa Anual Equivalente y se utiliza para comparar hipotecas, ya que además del tipo de interés a pagar incluye los gastos del préstamo. Aquí puedes ver cómo se calcula.

Tasación

La tasación de la vivienda sirve para determinar el valor estimado de la vivienda, que no siempre tiene porqué coincidir con el valor de compra. Las entidades financieras utilizan la tasación para determinar cuánto dinero pueden prestar.

Tipo de interés nominal

Es el tipo de interés al que el banco presta dinero sin descontar inflación ni incluir el coste de las comisiones. Aquí puedes ver las diferencias respecto a la TAE.

Valor catastral

El valor catastral es un valor puramente administrativo que se determina de forma unilateral por la Administración de manera objetiva a partir de los datos que figuran en el Catastro para una vivienda concreta. El valor catastral está compuesto por el valor de suelo y el valor de construcción.

Conocer estas palabras habituales en la hipoteca te ayudarán a descifrar qué pone en tu contrato y, por supuesto, a elegir bien tu nueva casa.

En Naranja I Cómo elegir la mejor hipoteca para cada uno

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