actanotarial
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Una de las novedades que incorpora la Ley de Crédito Inmobiliario es la obligación de realizar una visita al notario antes de la firma de la hipoteca. En esta visita, el notario debe comprobar que el cliente comprende todos los puntos recogidos en el contrato de préstamo hipotecario pero además puede asesorarle si tiene alguna duda. Para comprobar que el cliente entiende todas las cláusulas de la hipoteca el notario le hará una prueba para acreditar que se entiende la hipoteca.

Una vez que el notario confirme que está todo claro para el cliente, emitirá el acta notarial.

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Qué es el acta notarial

Durante los últimos años, los juzgados se han visto colapsados por las demandas presentadas por los hipotecados ante diferentes cláusulas contenidas en las hipotecas. La cuestión de fondo en la mayoría de los casos era la falta de transparencia de estas cláusulas, es decir, que los hipotecados no comprendían lo que habían firmado por falta de información.

Para subsanar este problema en la nueva ley se ha reforzado la información precontractual que debe dar la entidad financiera y se ha dado un papel mayor al notario que debe asesorar de forma gratuita a los consumidores antes de firmar el contrato. El notario debe comprobar que el cliente ha recibido todos los documentos que tiene que proporcionar el banco con toda la información de la hipoteca en los 10 días anteriores a la firma de la hipoteca.

Estos documentos son la FEIN, la FiAE, la copia del contrato, una simulación de las cuotas hipotecarias en diferentes escenarios según la evolución del tipo de interés y el total de gastos asociados a la escritura pública y a quien corresponde pagar cada gasto.

Posteriormente el notario redacta un acta notarial para constatar que ha recibido toda la información relacionada con la hipoteca, ha asesorado al prestatario y ha comprobado que comprende todos los términos del préstamo hipotecario. Esta acta, según se recoge en el artículo 15 de la citada ley, no tiene ningún coste.

Un examen para comprobar que se entiende la hipoteca

En la visita que el cliente tiene que hacer al notario antes de firmar la hipoteca debe responder un test con el objetivo de “concretar la documentación entregada y la información suministrada”, según se recoge en la ley. Aunque todavía no está definido cómo serán las preguntas que deberá responder el prestatario lo que sí es seguro es que sí deberá demostrar que ha entendido el contenido del préstamo y las consecuencias que se derivan de su cumplimiento.

Solo después de realizar este trámite el notario extenderá el acta notarial como muy tarde el día anterior a la fecha de la escritura. Este trámite que se va a realizar ante el notario es importante porque si no queda acreditado que el cliente ha acudido a la notaria a recibir asesoramiento, el notario lo tiene que declarar en el acta y no podrá autorizarse la escritura del préstamo.

La obligación de acudir al notario para recibir asesoramiento no exime al banco de explicar todas las condiciones y cargas del préstamo hipotecario al cliente antes de que se realice la firma. Además, el banco debe remitir al notario que ha elegido el cliente toda la documentación del préstamo para la firma de la escritura de la hipoteca.

Cómo se realiza el proceso

Todo el proceso se realizará a través de una plataforma tecnológica gestionada por el Consejo General del Notariado que comunica a los notarios, bancos y gestorías para facilitar la transmisión de la información. Esta plataforma también facilita la libre elección del notario por parte del cliente.

Está pendiente de aprobarse cómo será el test que los clientes deben superar ante el notario para certificar que han comprendido las condiciones de la hipoteca y no existen dudas sobre las cláusulas. En el Real Decreto aprobado por el Gobierno para terminar la transposición de la Directiva comunitaria sobre los contratos de crédito inmobiliario no se ha incluido.

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