IRPH
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El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice utilizado para calcular los intereses que se tienen que pagar en una hipoteca variable. A diferencia del euríbor, que es un tipo europeo, el IRPH se calcula a partir de la media de los tipos de interés de los préstamos concedidos por los bancos y cajas de España para la compra de vivienda con un plazo igual o superior a 3 años.

Para qué sirve el IRPH

El IRPH se ha venido utilizando como índice de referencia para el cálculo de las cuotas hipotecarias en algunas de las hipotecas variables en España, sobre todo, durante el auge inmobiliario. Se calcula que existen más de 1 millón de hipotecas referenciadas a este índice.

Al principio existían tres tipos diferentes: IRPH Cajas, IRPH Bancos e IRPH Entidades pero ahora solo está vigente el correspondiente a las entidades, ya que los otros desaparecieron en 2013. Las hipotecas referenciadas a los índices eliminados o bien adoptaron el IRPH Entidades o un índice sustituto fijado en el euríbor más un 1 %.

Para calcular el IRPH se hace la media simple de los intereses que aplican los bancos en las nuevas hipotecas que conceden, a partir de la TAE (Tasa Anual Equivalente), es decir, incluyendo los gastos y las comisiones.

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Desde euríbor + 1,11 %
1,99 % TIN primer año
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Euríbor: diferencias y ventajas

El IRPH es un índice alternativo al euríbor. Se presentó como un índice más seguro y menos volátil, es decir, con menos oscilaciones. El problema es que en estos años en los que el euríbor ha bajado hasta situarse en negativo, el IRPH se ha mantenido varios puntos por encima.

El IRPH varía menos y con menos brusquedad que el euríbor, pero es más caro. Si en 2008 el euríbor estaba en máximos con un 5,3 %, el IRPH superaba el 6,2 %. En el mes de abril, con un euríbor en negativo del -0,112 %, el IRPH supera el 2,017 %.

Cómo afecta a una hipoteca de 150.000 € a 30 años aplicar el IRPH o el euríbor

Hipoteca euríbor (-0,112 % abril 2019) + 1 %:

  • Cuota = 475 €
  • Coste total = 170.833€
  • Intereses totales = 20.833€

Hipoteca IRPH (2,017 %):

  • Cuota = 555,71 €
  • Coste total = 200.053 €
  • Intereses totales = 50.053 €

Se ha acusado al IRPH de ser un índice manipulable, al utilizar una media simple de los datos aportados por las entidades financieras, y de falta de transparencia en su comercialización. Esto ha dado lugar a demandas por parte de los afectados que se han resuelto con sentencias distintas, lo que dio pie a que el Tribunal Supremo estableciera en 2017 que este índice no era abusivo ni carecía de transparencia.

Sin embargo, la Comisión Europea emitió en 2018 un informe no vinculante en el que sugiere que se declare nulo el IRPH por falta de transparencia. Esta cuestión está pendiente de la resolución del TJUE (Tribunal de Justicia de la Unión Europea) al que recurrió un juzgado español para saber si era o no abusivo este índice. Hasta septiembre no se pronunciará el TJUE.

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