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La ley hipotecaria ha introducido algunos cambios en la información que debe facilitar el banco al cliente sobre las condiciones de la hipoteca. Antes, todas las condiciones estaban recogidas en la FIPER (Ficha de Información Personalizada) pero ahora es la FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada) el documento que contiene toda la información de la hipoteca.

¿Qué información contenía la FIPER?

En la FIPER se incluía la información de la hipoteca adaptada a las condiciones económicas de cada solicitante, sin que fuera un documento vinculante. Aquí debía figurar el importe del préstamo, la duración, el tipo de préstamo, el tipo de interés, la frecuencia de pagos, el importe a reembolsar y el importe máximo del préstamo, la cuota a pagar y la tabla de amortizaciones con cuota, capital e intereses.

Cuando el cliente aceptaba las condiciones que se recogían en este documento es cuando solicitaba la oferta vinculante al banco.

La FIPRE, por su parte, es otro documento que debía entregar el banco de forma gratuita al cliente para informar de las condiciones de las hipotecas. En la FIPRE se incluían las condiciones genéricas relativas al tipo de hipoteca, tipos de interés, productos vinculados y cláusulas, TAE y amortización anticipada.

Con estos datos se podían comparar las características de las hipotecas que conceden diferentes entidades financieras antes de tomar la decisión de dónde pedir el préstamo. Una vez conocida la FIPRE del banco, podías solicitar la FIPER, que es la que contenía la información personalizada y adaptada a cada caso según el perfil financiero y el capital que solicitaba.

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¿Qué es la FEIN?

Con la nueva ley hipotecaria, los documentos con la información precontractual válidos son la FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada) y FiAE (Ficha de Advertencias Estandarizadas). La FEIN sustituye a la FIPER con la información personalizada de la hipoteca, mientras que la FiAE informa sobre las cláusulas o elementos más relevantes del préstamo.

Previamente, el cliente tiene que facilitar al banco la información sobre su situación financiera y la cantidad de dinero que necesita para comprar la vivienda. Así el banco puede hacer una propuesta personalizada. La finalidad de estos documentos es que el cliente conozca todas las condiciones de los préstamos hipotecarios que comercializan los bancos para poder compararlos con otras hipotecas.

La diferencia entre la FIPER y la FEIN es que las condiciones que se recogen en la FEIN son vinculantes, lo que quiere decir que no es necesario que el banco pase una oferta vinculante en otro documento, como ocurría con la FIPER.

¿Qué información se incluye en la FEIN?

La información que debe incluir la FEIN debe ser lo más completa y clara posible para que el cliente no tenga dudas sobre las condiciones de la hipoteca que va a firmar con el banco. Los datos que debe incluir la FEIN son:

  • Identificación del prestamista y la comisión que percibe.
  • Importe y moneda del préstamo que se concede, con información sobre las fluctuaciones que puede tener si se firma en una divisa distinta al euro.
  • Duración del préstamo.
  • Tipo de interés. Aportando el cuadro de amortización del préstamo.
  • Importe total a reembolsar.
  • Valor del inmueble.
  • Porcentaje del valor concedido en préstamo.
  • Periodicidad y número de pagos: Si se paga con periodicidad mensual, trimestral… y el número total de cuotas.
  • Importe de cada cuota: Cuánto se paga en cada cuota y cuándo y cómo puede cambiar este importe. Si es una hipoteca a tipo variable debe especificar cuánto tiempo es fija y con qué periodicidad cambiarán las cuotas.
  • Reembolso anticipado: las condiciones y comisiones si se produce la devolución del préstamo antes de que finalice.
  • Incumplimiento de los compromisos vinculados al préstamo explicando las consecuencias que tiene para el prestatario.
  • Derechos del prestatario. Entre los que figura el derecho de desistimiento y el derecho de portabilidad donde se incluye la subrogación.

¿Qué es la FiAE?

La FiAE viene a complementar la información que el cliente necesita saber sobre su hipoteca. Con la conflictividad que la inclusión de algunas cláusulas ha tenido en los últimos años, la normativa actual exige que se adjunte esta ficha para informar sobre las cláusulas y los riesgos que conllevan en algunos casos.

En estas cláusulas se incluyen las cláusulas suelo, de vencimiento anticipado, el reparto de gastos asociados a la concesión de la hipoteca o lo que comporta firmar una hipoteca en una divisa distinta al euro.

En la FiAE se debe informar sobre los costes que supone el vencimiento anticipado de la hipoteca por impago de varias cuotas y el reparto de los gastos de constitución de la hipoteca.

Toda esta información contenida en la FEIN tiene que facilitarla el banco como mínimo 10 días antes de la firma del contrato hipotecario.

En Naranja | ¿Tienes una hipoteca? Así te afecta la nueva ley hipotecaria

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