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La última ley hipotecaria introdujo algunos cambios en la información que debe facilitar el banco al cliente sobre las condiciones de la hipoteca. Antes, todas las condiciones estaban recogidas en la FIPER, pero ahora son la FEIN y la FiAE los documentos que contienen toda la información de la hipoteca.

¿Qué es la FEIN?

La FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada) contiene la información personalizada de la hipoteca, mientras que la FiAE (Ficha de Advertencias Estandarizadas) informa sobre las cláusulas o elementos más relevantes del préstamo.

La finalidad de estos documentos es que el cliente conozca todas las condiciones de los préstamos hipotecarios que comercializan los bancos para poder compararlos con otras hipotecas. Previamente, el cliente tiene que facilitar al banco la información sobre su situación financiera y la cantidad de dinero que necesita para comprar la vivienda. Así el banco puede hacer una propuesta personalizada.

Las condiciones que se recogen en la FEIN son vinculantes, lo que quiere decir que no es necesario que el banco pase una oferta vinculante en otro documento.

¿Qué información se incluye en la FEIN?

La información que debe incluir la FEIN debe ser lo más completa y clara posible para que el cliente no tenga dudas sobre las condiciones de la hipoteca que va a firmar con el banco.

  • Identificación del prestamista y la comisión que percibe.
  • Importe y moneda del préstamo que se concede, con información sobre las fluctuaciones que puede tener si se firma en una divisa distinta al euro.
  • Duración del préstamo.
  • Tipo de interés. Aportando el cuadro de amortización del préstamo.
  • Importe total a reembolsar.
  • Valor del inmueble.
  • Porcentaje del valor concedido en préstamo.
  • Periodicidad y número de pagos: Si se paga con periodicidad mensual, trimestral… y el número total de cuotas.
  • Importe de cada cuota: Cuánto se paga en cada cuota y cuándo y cómo puede cambiar este importe. Si es una hipoteca a tipo variable debe especificar cuánto tiempo es fija y con qué periodicidad cambiarán las cuotas.
  • Reembolso anticipado: las condiciones y comisiones si se produce la devolución del préstamo antes de que finalice.
  • Incumplimiento de los compromisos vinculados al préstamo explicando las consecuencias que tiene para el prestatario.
  • Derechos del prestatario. Entre los que figura el derecho de desistimiento y el derecho de portabilidad donde se incluye la subrogación.

¿Qué es la FiAE?

La FiAE viene a complementar la información que el cliente necesita saber sobre su hipoteca. Con la conflictividad que la inclusión de algunas cláusulas ha tenido en los últimos años, la normativa actual exige que se adjunte esta ficha para informar sobre las cláusulas y los riesgos que conllevan en algunos casos.

En estas cláusulas se incluyen las cláusulas suelo, de vencimiento anticipado, el reparto de gastos asociados a la concesión de la hipoteca o lo que comporta firmar una hipoteca en una divisa distinta al euro.

En la FiAE se debe informar sobre los costes que supone el vencimiento anticipado de la hipoteca por impago de varias cuotas y el reparto de los gastos de constitución de la hipoteca.

Toda esta información contenida en la FEIN tiene que facilitarla el banco como mínimo 10 días antes de la firma del contrato hipotecario.

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