Scoring hipoteca
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Seguro que si has pedido un préstamo o una hipoteca alguna vez has oído hablar del scoring. De forma muy resumida, se trata de una herramienta que utiliza el banco para decidir si concede el préstamo en función de tu capacidad de endeudamiento y de tu solvencia.

¿Quieres saber qué es el scoring y cómo funciona? Te lo explicamos a continuación.

¿Qué es el scoring?

El scoring es un sistema de evaluación bancaria que permite predecir la posibilidad de impago de un préstamo analizando de forma automática la solvencia del cliente. Esto permite al banco tomar decisiones sobre el riesgo de los clientes sin que intervenga el sesgo emocional.

Si tienes un scoring alto significa que tienes buena capacidad de crédito, pero si tu puntuación es baja, es más complicado que el banco apruebe el préstamo.

En esta puntuación influyen no solo tus ingresos y tu situación personal (edad, estado civil, personas a cargo), sino también si tienes deudas pendientes de pago, así como tu historial crediticio. En realidad, lo que hace el sistema es prever si el cliente será capaz de devolver el préstamo en función de lo que ha ocurrido en circunstancias parecidas con clientes de un perfil similar, ya que el scoring se basa en la estadística.

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¿Cómo funciona el scoring?

El scoring automático funciona a través de algoritmos que van modificándose según la información que procesan. Lógicamente, cuanta más información tiene el banco del cliente, los resultados del análisis son más fiables, por lo que es normal que pida información complementaria a la que dispone en su base de datos.

Información que tiene el banco:

  • Datos personales: Edad, profesión, estado civil, hijos, tipo de contrato, antigüedad en la empresa, ingresos y gastos mensuales.
  • Productos financieros contratados: Tarjetas contratadas, cuentas bancarias, saldo… sirve para medir la vinculación con el banco.
  • Historial crediticio: Referido tanto a préstamos anteriores como a préstamos vigentes.
  • Información de ficheros de morosos como Asnef o el CIRBE

Información adicional que puede solicitar el banco:

  • Declaración de bienes y patrimonio: declaración del IRPF.
  • Documentación que acredite el cumplimiento con préstamos a terceros: debes justificar que no tienes deudas.
  • Justificación de la finalidad del crédito: si es un préstamo personal o una hipoteca.
  • Documentación de registro y tasación de la vivienda: en el caso de un préstamo hipotecario, sirve para comprobar que está a tu nombre y cuál es su valor.

Cómo puedo mejorar mi scoring crediticio

A la hora de conceder un préstamo personal o una hipoteca, el scoring no siempre es vinculante. En algunos bancos es decisivo para aprobar el préstamo, pero en otros es más informativo.

No obstante, puedes hacer que tu scoring bancario sea mejor realizando algunas acciones que reafirmen tu capacidad de pago. Así será más sencillo conseguir que el banco te apruebe el crédito o la hipoteca. Entre otras actuaciones, deberías:

  • Pagar las deudas en plazo sin incurrir en impago.
  • Controlar el nivel de deuda en función de los ingresos, no superando el 40%.
  • Evitar el sobreendeudamiento, es decir, no pedir varios préstamos a la vez.

En resumen, el banco siempre realiza un scoring cuando solicitas un préstamo o hipoteca para calcular la probabilidad de impago según tu perfil crediticio, entre otras variables. Si consigues un scoring alto no tendrás problemas para conseguir el crédito, pero si no superas el nivel de riesgo marcado por el banco, el préstamo será denegado, aunque es posible tratar de mejorar tu scoring y acceder a financiación.

En Naranja | Así comprueba el banco tu solvencia cuando pides una hipoteca

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