seguro de vida combinado con la hipoteca
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Hipoteca, vivienda y seguros van de la mano. Al contratar la hipoteca es habitual sumar diferentes productos combinados para mejorar las condiciones del préstamo, como una cuenta nómina, un seguro de vida y un seguro de hogar.

En este sentido, un seguro de hogar sigue siendo el mismo con o sin préstamo hipotecario, pero no ocurre lo mismo con el seguro de vida que contratas con la hipoteca. Este tipo de pólizas tienen pequeñas particularidades y ventajas que es importante tener claras.

¿Es obligatorio el seguro vida de la hipoteca?

Esta es la primera cuestión que hay que tener cristalina: el seguro de vida de la hipoteca no es obligatorio. De hecho, ningún producto combinado lo es.

Desde un punto de vista legal, sólo es imprescindible contar con un seguro de hogar básico. Así se indica en el artículo 8 de la Ley 2/1981 de regulación del mercado hipotecario y el artículo 10 del Real Decreto 716/2009, que desarrolla la Ley anterior.

Ni la citada ley ni la nueva ley hipotecaria obligan a contratar este seguro con la entidad que concede la hipoteca. Otra cuestión es que sea más rentable porque las condiciones del préstamo sean mejores al contratar productos combinados.

Lo mismo ocurre con el seguro de vida de la hipoteca, que ni siquiera es obligatorio contratar. Sin embargo, en este caso, además de ayudarte a pagar menos por el préstamo, también es una buena forma de proteger a tu familia y a ti mismo en caso de fallecimiento o de invalidez.

Qué cubre el seguro de vida de la hipoteca

Las pólizas de vida ligadas a la hipoteca cubren lo mismo que cualquier otro seguro de vida: el fallecimiento del titular. A este riesgo suele añadirse habitualmente la incapacidad permanente absoluta y total y, en algunos casos, también accidente o enfermedad.

En esto no existen diferencias entre los seguros de vida hipotecarios y otros seguros de vida. Donde sí las hay es en quién es el beneficiario del seguro. Con los seguros de vida de la hipoteca, quien cobrará el seguro es el banco, ya que ese dinero se usará para saldar la deuda pendiente.

Además, también puede cambiar el cálculo de la indemnización y, por tanto, la prima. Al firmar el seguro de vida hipotecario o de amortización de deudas, puedes elegir entre tres variantes.

Seguro de vida hipoteca Asegurar el importe de la hipoteca y ligar la indemnización a esa cantidad.
Así, el capital garantizado coincidirá siempre con el de la hipoteca. Este tipo de seguros de vida son decrecientes, porque el dinero asegurado es cada año menor, como también el capital pendiente de amortizar.
Seguro de vida capital constante Contratar un seguro de vida por un capital constante.
En otras palabras, contratas la póliza por la cantidad de la hipoteca y mantienes ese capital asegurado durante toda su duración, aunque cada vez debas menos de hipoteca. En este caso, la cantidad que exceda lo cobrarán tus herederos o la persona que tú designes como beneficiario, como con cualquier otro seguro.
Seguro de vida capital adicional Contratar el seguro de vida por el capital pendiente más un capital adicional.
El beneficiario de ese capital adicional sería la persona que tú elijas.

Cómo se calcula y cómo evoluciona el precio del seguro de vida hipotecario

El cálculo del seguro de vida de la hipoteca es como el de cualquier otro seguro similar. Esto quiere decir que, para dar con la prima, la aseguradora tendrá en cuenta el capital asegurado, tu edad y tu profesión como principales factores.

Cada año se recalculará la prima en base a estos parámetros. sumando el incremento del IPC o Índice de Precios al Consumo.

Prima seguro de vida hipoteca Si has optado por un seguro de vida por una cantidad fija, lo normal es que cada año se incremente un poco el precio del seguro. La razón es que cada año que pase serás más mayor y con ello aumentará el riesgo asegurado.
Prima seguro de vida hipoteca Por el contrario, con un seguro de vida hipotecario por el capital pendiente, el incremento de tu edad puede verse compensado por la disminución del capital asegurado. Dependiendo de la edad que tengas y de cómo de rápido amortices la hipoteca, puede que la prima del seguro disminuya o, en cualquier caso, no aumente tanto.

¿Puedo cancelar el seguro de vida vinculado a la hipoteca?

Sí, siempre puedes cancelar el seguro de vida hipotecario. Este tipo de pólizas se renuevan año tras año y se pueden cancelar antes de cada renovación. Sólo tienes que avisar por lo menos con dos meses de antelación al banco o a la aseguradora para que no te renueven la póliza.

Eso sí, ten en cuenta que, al hacerlo, puede que pierdas parte de las bonificaciones en el precio de la hipoteca que te ofreció tu entidad al contratarlo.

Por qué contratar un seguro de vida ligado a la hipoteca

Todos los seguros se contratan para cubrir un riesgo. En el caso de los seguros hipotecarios, el de no poder pagar la hipoteca si falleces o tienes un accidente. Es decir, asegurar que no dejas una deuda a tus herederos.

Pero más allá de esta seguridad, hay una ventaja muy concreta de los seguros de vida asociado a la hipoteca frente a un seguro de vida al uso: su fiscalidad.

El beneficiario del seguro de vida de la hipoteca es el banco, que es quien cobrará en caso de fallecimiento. De hecho, estas pólizas están creadas expresamente para saldar esa deuda. Por eso mismo, en caso de fallecimiento, los herederos no tienen que pagar impuestos por esa indemnización en el Impuesto de Sucesiones y Donaciones.

¿Qué pasa cuando los beneficiarios son los herederos? Como con un seguro de vida al uso, ese dinero tributará en el Impuesto de Sucesiones como parte de la herencia. En otras palabras, recibirán menos dinero porque tendrán que pagar impuestos.

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