Ventas combinadas de hipotecas
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Salvo excepciones, la ley hipotecaria prohíbe la venta vinculada de productos con un préstamo hipotecario (a excepción de los seguros o las cuentas de pago o ahorro), pero permite las ventas combinadas.

Esto significa que el banco no puede obligar a la contratación de otros productos para la concesión de la hipoteca, pero es posible mejorar las condiciones de la hipoteca si se contratan. Es decir, si el hipotecado contrata algún servicio extra puede obtener una reducción en el tipo de interés o en el diferencial del préstamo.

¿Cuáles son los productos que tradicionalmente se vinculaban a la hipoteca?

Tradicionalmente, los bancos han condicionado la concesión de la hipoteca a la contratación de determinados productos. La domiciliación de la nómina y de algunos recibos de suministros como la luz, el agua o el gas son requisitos que no suponen un gasto extra, pero los bancos también piden que se contraten otros productos que sí tienen un coste.

Los productos que se solían vincular a la concesión de la hipoteca son los seguros de vida, de hogar o protección de pagos, las tarjetas de crédito y débito o los planes de pensiones, principalmente. En realidad, al firmar una hipoteca solo es obligatorio contratar un seguro de incendios, aunque los bancos incluyen en su oferta comercial distintos productos cuya contratación mejora las condiciones del préstamo.

Sabías que...

En la Hipoteca NARANJA Variable el diferencial que se suma al Euríbor se reduce según los productos que se contratan con la hipoteca. Si domicilias la nómina y contratas los seguros de vida y de hogar, el diferencial es del 1,11 %; si domicilias la nómina y solo contratas el seguro de hogar, el diferencial sube al 1,51 %; y si no hay ningún producto vinculado, el diferencial es del 1,91 %.

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Los productos combinados en la ley hipotecaria

Con la nueva ley, los bancos no pueden obligar al hipotecado a contratar productos vinculados con la hipoteca, salvo en las excepciones recogidas en el artículo 17.

La primera excepción se refiere a los seguros previstos para garantizar el cobro de la deuda. La ley establece que el banco puede “exigir al prestatario la suscripción de una póliza de seguro en garantía del cumplimiento de las obligaciones del contrato de préstamo, así como la suscripción de un seguro de daños respecto del inmueble objeto de hipoteca”.

La novedad que se recoge en la ley es que el cliente no está obligado a contratar el seguro propuesto por el banco. Así, el banco tiene que aceptar la póliza alternativa que propone el prestatario, siempre que tenga las mismas condiciones y prestaciones que la ofrecida por el banco. En estos casos, el banco no puede cobrar ninguna comisión o gasto por analizar las pólizas que presenta el cliente.

La segunda excepción se refiere a las cuentas de pago o de ahorro, siempre que «sirva de soporte operativo o de garantía a las operaciones de un préstamo y que el deudor y los garantes reciban información precisa y detallada», tal y como recoge la ley.

¿Cómo se hacen las ventas combinadas?

La práctica habitual es que los bancos ofrecen diferentes bonificaciones en la hipoteca por la contratación de distintos productos, de manera que cuantos más productos se contratan, mayor es la bonificación que el cliente puede conseguir.

Para facilitar la transparencia, la nueva ley exige que los bancos informen a los clientes de las condiciones de la hipoteca con y sin combinaciones, para que pueda saber las diferencias entre ambos productos.

Además, el banco debe detallar cuál es el coste total de cada uno de los productos ofrecidos, así como de los efectos que pueda tener sobre el coste del préstamo si no se contratan o se cancelan antes de tiempo. Por último, el banco también debe explicar al cliente cuáles son las diferencias entre la oferta combinada y la oferta de los productos por separado.

En resumen, con la nueva ley hipotecaria los bancos pueden ofrecer ventas combinadas de productos con la hipoteca para mejorar las condiciones del préstamo por medio de bonificaciones, pero no obligar a la contratación de estos productos.

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