Calcular la pensión de jubilación
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¿Sabrías cómo calcular la pensión de jubilación que te corresponde cuando te toque jubilarte? La mayoría de trabajadores contestarían no a esta pregunta, pensando que el cálculo es complicado y alejado de los conocimientos del común de los mortales.

Nada más lejos de la realidad; calcular la pensión de jubilación es bastante más sencillo de lo que se cree, al menos en la mayoría de los casos. Tan solo es necesario conocer cuánto hemos cotizado durante los últimos años y aplicar tres sencillos pasos.

¿Cómo se calcula la pensión de jubilación?

En España, la pensión de jubilación se calcula teniendo en cuenta las bases de cotización de los últimos años de tu vida laboral.

Concretamente, en 2020 se tienen en cuenta los últimos 23 años, aunque el período que se considera irá creciendo progresivamente hasta 2022. En 2021, serán los últimos 24 años cotizados, y en 2022, los últimos 25.

Año Años computables
2020 23
2021 24
2022 25

Calcular la pensión de jubilación en tres pasos

1. Sumar todas tus bases de cotización

Como la pensión de jubilación se calcula en función de tus bases de cotización, deberás recopilar y sumar todas las bases de cotización de los últimos 23, 24 o 25 años, según el año en el que te jubiles.

La suma de todas tus bases de cotización

Tomando como ejemplo un pensionista cuyas bases de cotización mensuales de los últimos 23 años (276 meses) fueran de 1000 € (teniendo en cuenta la inflación) la suma de todas estas bases sería de 276.000 €.

Pero, ¿dónde puedes conseguir tus bases de cotización? Se trata de un concepto que aparece en un lugar destacado de la nómina del trabajador. Aun así, y dado que recabar todas las nóminas de más de dos décadas es una tarea ardua, la Seguridad Social pone a disposición de los trabajadores la posibilidad de solicitar el Informe De Bases De Cotización, donde constan todas las bases por todo el tiempo trabajado.

2. Calcular la base reguladora

El resultado calculado en el apartado anterior se tiene que dividir por un divisor que depende de los años computables de tus bases de cotización. 

Año Divisor
2020 322
2021 336
2022 350

La razón de esta minoración es que las pensiones se abonan en 14 pagas, a diferencia de las cotizaciones, que se aportan en 12 pagas.

Un ejemplo de cálculo de base reguladora

Siguiendo el ejemplo del punto anterior, la base reguladora sería de 857,14 €, resultado de dividir 276.000 € entre 322 pagas.

3. Aplicar un porcentaje de ajuste en función de los años cotizados

Una vez obtenida la base reguladora, debes aplicar un porcentaje de ajuste en función de los años cotizados. Y es que para recibir el 100 % de la pensión es necesario haber cotizado un número mínimo de años.

En 2020, ese período mínimo de cotización para cobrar el 100 % de la jubilación es de 36 años para quienes se jubilen a la edad ordinaria, aunque se irá incrementando progresivamente hasta 2027.

Año Períodos cotizados mínimos para cobrar el 100 % de la pensión
2020 a 2022 36 años
2023 a 2026 36 años y 6 meses
A partir de 2027 37 años

Para quienes no alcancen esos mínimos, el cálculo de la pensión se realiza de la siguiente manera: con 15 años cotizados tienes derecho al 50% de la base reguladora, y se añade un porcentaje adicional por cada mes cotizado hasta llegar al 100%.

Este porcentaje adicional también varía en función del año en el que te jubiles

Período de aplicación Primeros 15 años Meses adicionales cotizados Coeficiente mensual adicional
2020 a 2022 50 % 1 al 106
146 al 252
0,21 %
0,19 %
2023 a 2026 50 % 1 al 49
209 al 258
0,21 %
0,19 %
A partir de 2027 50 % 1 al 248
248 a 264
0,19 %
0,18 %
Pensión si hubieras cotizado 1000 € al mes durante 30 años

Así, si el pensionista del ejemplo hubiese cotizado 30 años (360 meses) y se jubilara en 2020, le correspondería una pensión del 86,32 % de la base reguladora (que era de 857,14 €). Es decir 739,88 €. Un 50% por los 15 primeros años cotizados y un 36,32 % por el resto.

Hay que tener en cuenta que, aunque según estos cálculos te quede una pensión muy reducida, nunca cobrarías menos que la pensión mínima contributiva fijada por ley.

En 2020, las pensiones mínimas son:

  • Con cónyuge a cargo: 11.807,60 € anuales (14 pagas de 843,40 €)
  • Sin cónyuge a cargo: 11.807,60 € anuales (14 pagas de 843,40 €)
  • Con cónyuge no a cargo: 9.081,80 € (14 pagas de 648,70 €)

¿Y cómo se calcula la jubilación anticipada?

A la hora de calcular la pensión de jubilación también hay que tener en cuenta la posibilidad de una jubilación anticipada, que se puede solicitar hasta dos años antes de la edad ordinaria (y en otras circunstancias) siempre que se cumplan ciertos requisitos, como haber cotizado al menos 36 años (en 2027, 37 años) y que la pensión resultante supere la pensión mínima.

No obstante, hay que tener aunque implica una pérdida de un porcentaje de la pensión por cada trimestre que se haya dejado de cotizar.

Tiempo cotizado Coeficiente reductor trimestral
Menos de 38 años y 6 meses 2 %
Entre 38 años y 6 meses y 41 años y 6 meses 1,875 %
Entre 41 años y 6 meses y 44 años y 6 meses 1,750 %
Más de 44 años y 6 meses 1,625 %

Cómo afectará el factor de sostenibilidad al calcular la pensión de jubilación

La sostenibilidad del sistema de pensiones ha obligado a los diferentes Gobiernos a tener que acometer varias reformas que influyen en el cálculo de las pensiones. La más importante de ellas es el factor de sostenibilidad, que no entrará en vigor, como mínimo, hasta 2023, y vinculará la cuantía de las pensiones con la esperanza de vida de la población.

Así que, ahora que ya sabes calcular tu pensión, podrás planificar mejor tu jubilación sin sorpresas ni sobresaltos.

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